家庭服务信托专题探路家庭服务信托 保险金信托方案设计思路是什么

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家庭服务信托作为财富管理服务信托的细分品种，以家庭长期财富规划为核心，以服务为关键，集成家庭关爱、财富传承、风险隔离、资产配置等功能，将成为信托三分类改革后最具有生命力和成长性的信托业务品种之一。日前，《中国银行保险报》开展了有关家庭服务信托的专题宣传，采访中建投信托私人财富客户总部家庭服务信托中心唐彦斌，上海市锦天城（北京）律师事务所合伙人张瀚、牛佳琪，同时邀请业内人士对家庭服务信托的业务特性及价值优势进行分析，以下为内容节选。

探路家庭服务信托

近期，多家信托公司积极探索家庭服务信托。

家庭服务信托作为财富管理服务信托的细分品种，以家庭长期财富规划为核心，以服务为关键，集成了家庭关爱、财富传承、风险隔离、资产配置等功能。在近日由中建投信托主办的2023年家庭服务信托业务行业研讨活动上，信托业协会首席经济学家蔡概还指出，信托新分类里资产服务信托在三分类中排在首位，是监管部门重点鼓励发展的业务方向，其中家庭服务信托又是资产服务信托的一个重要业务品种。开展家庭服务信托，提供更普惠的信托服务，有利于信托业回归本源。

做到三个明确

中建投信托总经理谭硕认为，家庭服务信托的业务门槛相比于家族信托而言大幅降低，使得客群范围极大扩张。纵观资产服务信托的细分品种中能承载如此大业务容量的产品并不多。推广家庭服务信托对信托行业而言是不可多得的一次机遇，也是将真正的信托文化推广到更广大人民群众家庭的一次契机。

蔡概还表示，发展资产服务信托要做到三个明确，要有明确的信托当事人、信托目的和受益对象。关于家庭服务信托与家族信托的差异，他认为主要在业务门槛以及受益对象，家族信托初始设立1000万元起，家庭服务信托是100万元；家族信托必须他益，但家庭服务信托自益和他益皆可。无论是家族信托还是家庭服务信托都不能单纯以财产保值增值为唯一目的，否则就成为专户理财，归入其他个人财富管理信托或法人及非法人组织财富管理信托。

蔡概还强调，家庭服务信托要具有“服务性”，必须要提供有实质内容的受托服务，包括风险隔离、财富保护和财富分配等。家庭服务信托与家族信托可以在一定条件下互相转换。

围绕各种场景先易后难

针对信托公司发展家庭服务信托，中国信登党委委员、副总裁刘铁峰给出了四点建议：第一，深化品牌化经营，包括上海信托、中建投信托等在内的多家信托公司都已推出了相应的服务品牌。第二，提高服务宣传力度，要用老百姓听得懂的语言讲好信托故事，让老百姓从认识、了解到逐步使用信托工具。第三，建设家庭服务信托账户体系及其相关的投顾、服务、运营体系，提升系统的标准化、系统化、流程化和规范化。第四，广泛开展跨界合作，与银行、券商、基金等金融机构开展财富业务合作，与房产、康养、医疗等非金融机构开展服务合作。他特别强调信托公司要全面改革经营理念，做深入人心的服务，研究每个家庭的需求，围绕各种场景研发产品并按先易后难原则推广复制。

招商银行总行私人银行部投资顾问王吟秋认为，家庭服务信托业务的推广需要全行业的意识培养，注重场景化设计，为客户提供无纸化线上化的便捷操作体验。

百瑞信托证券研究部总经理高志杰表示，应学习社保、养老金的配置方法，确定权益中枢和波动范围，结合经济周期理论，采用股债配置的思路进行资产组合。财富端的意见是投研的指导方向，要把客户的投资体验放到优先地位，控制回撤率、努力保障本金不亏损。

打造一揽子家庭财富解决方案

上海信托研究部副总经理付宇翔指出，上海信托强调为客户制订一揽子的家庭财富管理解决方案，积极推广正确的家庭财富管理观念。他认为，财富管理的本质是事件管理，并强调应以家庭为单位进行财富管理，实现多个场景一个账户，满足目标客户的即刻需求与潜在需求。

“家庭服务信托在保持核心功能和产品优势的同时，标准化、系统化是业务快速推进的重要保障。”五矿信托财富中心副总经理邱昕介绍，五矿信托优先在财富直销端尝试发力，通过不断完善客户需求场景，再推进至渠道方进行合作。系统建设方面，财富中心从最早期的手工线下操作模式，逐步转向系统化和线上化操作。

培养长期投资心态

王吟秋认为，未来家庭服务信托的客群从私行客群拓展到零售客群，需要让零售端的客户认识到信托工具的优势，实现各类业务衔接关系，与客户形成长期陪伴，共同成长。

在外贸信托家族财富事业部上海业务部副总经理李鸣指看来，家庭服务信托业务发展需关注信托账户的引流、客户留存和黏性增强三个方面。并针对客户不同需求，提供个性化服务，为客户设立特有的跨生命周期的综合服务账户、隔离传承的法律功能账户、一站式保值增值的投配账户，让客户离不开服务，最终实现业务盈利的目标。

（信息来源：中国银行保险报；记者：樊融杰、和平）

延伸

阅读一

信托制度普惠化应用新方向

在贯彻实施普惠金融战略的政策背景下，信托制度应用领域正在社会经济发展过程中逐步拓展，信托普惠是响应监管引导信托回归本源的必然选择，是居民财富积累的必然需求，也是行业转型发展的必然趋势。随着信托业务三分类出台，作为普惠型金融工具的代表，家庭服务信托正式登场，逐渐成为广大居民家庭财富管理的优选方案。

兼具长期性和稳定性

家庭服务信托概念正式提出后，已有十余家信托公司躬身入局，在家庭的组建、管理、规划和传承方面提供个性化服务安排。例如，某家庭服务信托从减轻赡养老人负担角度切入，借助信托账户为委托人母亲选择了一系列优质的医疗服务，解决了委托人在外打拼的后顾之忧。

数据显示，从信托机构所在地看，已开展家庭服务信托的机构分布于河南、青海、上海、山东、北京、浙江等地，展业速度正在加快；从信托财产类型看，绝大多数家庭服务信托受托财产为现金；从产品期限看，期限为10年及以上的产品占比为七成，具有长期性、稳定性特点。

三大业务特性

人民性与普惠化。与家族信托相比，家庭服务信托的门槛大大降低，信托不再局限为超高净值客户群体，而是