保险金信托：一款被低估的金融工具 保险公司的信托可靠吗知乎文章推荐一下

这个词其实是两个词的叠加：保险金+信托，为了更好的理解“保险金信托”，我们先来解释这两个基础概念：

我们举一个简单的案例，李嘉诚之前曾经公开说过，每一个李家的子孙，在他们刚出生的时候，就要给他们买一个1个亿寿险的保单。

这个1个亿，很多人会理解成要直接给孩子存1个亿，其实并不然。

这1个亿，指的是身故金，也就是说，身故以后，会有1个亿的钱进入他们的家族信托。这1个亿的保额，所要承担的每年的保费，可能也就只有几十万而已。

所以，这个1个亿，指的就是保险的理赔金，这个理赔金，往往是我们已交保费的好几倍，这个和性别以及年龄还有具体的配置的产品有很大的关系。

以我自己为例，我今年33周岁，配置一个有500万保额的身故金的保险，一年的保费也就只要5万，缴费20年，从第一年5万缴费进去以后，我不管因为什么原因身故，都可以有500万身故金。

信托：很多人对这个词有误解，会把信托理解成理财产品。

当然，的确有一种信托理财叫做集合信托，这是一种理财产品，而且，这种理财产品最近几年确实整体表现不佳，特别是有一些和房地产有关的信托理财，出现了大面积的延期兑付。所以，很多人听到信托的第一反应就是：这种东西千万不能碰。

但是其实，集合信托，并不是真正意义上的信托，在《信托法》的第一章第二条：本法所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

讲人话，就是，我们把我们的资产，交给委托人（一般是信托公司），委托人来代为管理。也就是我们所理解的“代持”，只不过，之前我们代持会找周围的亲戚朋友来，比如，之前房产特别火爆的时候，很多人没有买房资格了，就出钱，把房子买在某一个亲戚朋友的名下，然后签一个代持协议。

01：合法合规

但是这样代持的问题有很多，以刚刚的房产代持为例，因为这种代持是为了解决购房名额的问题，所以，本质上来说，是不合法也不合规的，这样的代持合同是不受法律认可的，将来如果真的资产代持人出现反水的情况，法院也不会支持的。

02：债务风险

其次呢，代持人如果牵扯到了债务风险，这个代持协议也是无法对抗善意第三方的，也就是说，如果债务人不知道他的财产是代持的，则强制性拿走抵债，其实也是可以的。

03：传承风险

最后，代持人如果身故了，这些资产也都成为了他的遗产，在进行继承的时候，需要所有受益人集体签字确认，才能顺利过户和变更。这样的资产过户难度大，变数多。

为了解决这些自然人代持的风险，就有了专门的机构，来帮客户管理资产，这就是信托公司。

所以，保险金信托，其实就是，把保险理赔款，交给信托公司进行管理，而非交给自然人。因为按照正常的保单，我们受益人会是某一个自然人，比如自己的爱人，父母，或者孩子中的一个或者几个。

我们把保险理赔款交给信托公司，这就叫保险金信托。

为什么要设立保险金信托？

我们先来熟悉一下信托的基本架构和每个角色的称呼：

我们作为委托人，委托信托公司代我们管理资产，信托公司接受我们的委托，成为受托人，通过收取信托报酬，来帮我们管理我们的信托财产，将这些财产分配到投资项目中，然后按照信托合同的约定，来进行信托利益的分配。

1、解决自然人代持风险。

上文讲到了自然人代持财产会面对的问题，比如债务，身故风险，这些都会直接影响我们的财产归属权。

在现实生活中，因为资产代持导致的家庭纠纷也不胜枚举，而信托公司作为一个独立的法人，是可以很好的解决这两个风险。

债务风险：

由上图，我们可以看到，信托资产是独立于信托公司的。在实操中，每个客户的保险金信托在信托公司都会有一个独立的银行账户，这个专户是独立于信托公司的，信托公司帮我们去管理财产的过程中，需要严格按照信托合同履约，不能随意动用这些账户里面的钱。

所以，虽然信托公司作为公司法人，是有可能会承担一定的债务风险，但是根据信托法第16条规定：信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。

受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。

因此，在这里，我们可以很清楚的看到，不管信托公司发生了什么状况，信托财产依然是独立于信托公司的，不受信托公司债务的影响。

身故风险：

信托公司作为独立公司法人，只要没有解散，没有注销，其存续期是不受限制的，如果出现了解散或者注销，那么委托人可以选择将其信托账户交由其他信托公司持有。

当然，我们都不想出现这种情况，所以，在选择信托公司的时候，建议大家还是优先选择国字头的信托公司，在