刘释骏: 什么是保险金信托？哪些保单能对接信托公司呢？ 保险金信托适合什么样的客户群体购买呢

一位朋友来问我，说刘老师去年我已经花600万买了一张大保单，现在我听说保险金信托这工具挺时髦挺不错的，能不能要求信托公司把我这张保单放进信托呢？刘老师，要不你帮我推荐一家信托公司。

当我听到这里时就有点哭笑不得了，显然这位朋友想简单了，如果他已经买了大额百万保单，事后又想接上信托，这事还真不是他想接就接，想嫁就嫁的。为了防止客户朋友们走弯路，今天刘老师就专门给大家讲一讲设置保险金信托的正确姿势。首先我们一起来看一下境内保险金信托的基本类型和架构，保险金信托里其实它有两个法律关系，一个是信托，一个是保险。目前在我国境内保险金信托有两类产品。

第一种叫做终身寿险类的保险金信托，它是把终身寿险和信托嫁接在一起的，客户如果投保了终身寿险，当被保险人身故的时候，身故保险金就会赔偿给身故受益人对吧？然而当终身寿险嫁接了信托以后，身故受益人就要变更为信托公司了，这个时候被保险人身故，这身故理赔金就直接进到信托账户了，成为了信托财产。换言之，这类保险金信托只有在被保险人发生身故这一理赔事实的时候，保险公司才有钱输入到信托里，信托这个时候才能开始运转。所以这一类，保险金信托也称之为备胎信托，客户设置后并不是马上就能用到信托的功能，这类信托比较适合看重百年后身后财富传承，也可以适用于对未成年人的监护保护。

第二种叫做年金型保险金信托，它是目前中国大陆市场上比较热卖的一种年金和信托嫁接在一起的方式，年金保险的功能重在给年金受益人长期给付年金，一般终身型的年金险可以一直支付到被保险人105岁，所以大部分客户用年金来实现自己的养老或是子女教育成长，或是对子女婚姻家庭的财富支持。当第一笔年金开始分发的时候，这笔年金就会直接进入到客户事前打好的信托账户，成为信托财产。以后每年保险公司发钱的时候，这笔年金都会自动的进入到信托账户里，然后当一笔笔年金积累多了起来之后，就会按照客户预先设定的信托合同分配条件，信托公司就开始给信托受益人发钱了。通过我刚才的描述，各位可以发现年金型保险金信托启动比较早，因为第一笔年金发放的时候，信托就开始运转了，这个时候被保险人也就是我们说的年金受益人可能还是一个孩子，没有发生什么被保险人离世身故的事，所以年金型保险金信托正在解决客户教育陪伴子女，给到子女长期保障支持的功能，它和我们前面讲到的终身寿险保险金信托的功能是很不相同的。

另外我还要讲一个重大的差异，当客户想做终身寿险的保险金信托的时候，要先想到，如果购买大额的终身寿险保单的时候，对被保险人的身体状况是有要求的，一般要求体检，这是由于终身寿险保障是杠杆比例放大的，一般保额都会数倍于保费，风险的保额比较高，所以保险公司就会因为保额过高而要求被保险人体检，而我们很多客户都难以保证自己的体能身体能够合格通过，对不对？所以相较于这一点，年金型保险金信托有更大的优势，因为客户购买大额年金保险嫁接信托是不需要对客户对被保险人做体检的，这是因为年金保险的保额几乎等同于保费，这保额没有杠杆比例放大，没有风险保额，甚至孩子都可以作为被保险人配置大额年金保险。因此投保大额年金保险不需要对被保险人体检，所以我要特别提一下这个实操当中的注意要点，省得您走冤枉路。

第二点我们来看看保险金信托相比其纯粹的信托有何不同呢？由于保险金信托包含了信托和保险两层关系，所以它本身也能够起到比普通保险或者纯粹的信托