简读：终身寿险搭配信托优势有哪些 保险金信托优势分析怎么写的好些

在这个信息迅速变化的年代，很多行事风格早已打破常规的思维模式。

现在整个行业都难有独一份，更没有一劳永逸的职业。

例如近期的K12课外教育改革，约1000万的教育从业者被洗牌。。。

最近一段时间的改革，可以说一个接一个，更有迅雷不及掩耳之势。

这两天的热点会比较多，当数房地产税立法改革和立法即将落地，落实三孩政策和四孩不再罚款及缴纳社会抚养费，实现共同富裕及房地产改革了。。。

其实，国家在调整高收入群体税收，关注中低收入人群上，还是做的比较给力的。

不过，我们都知道，很多中高净值客人的财产很大一部分都集中在固定的地产上。随着各地集中供地政策的落地，稳地价，稳房价的意图更加的明显。加之一二手房指导价的大面积推开，再加之地产公司开发资金来源的严查和降杠杆的审查力度加大，不可回避的是，地产公司现金流更加趋紧，融资成本更高，违约还款风险更高，烂尾可能性加大。个人层面上，更是严查首付款来源，商业贷款周期拉长，贷款利率更高，持有变卖周期拉长，税务成本更高。。。

如果近两年再加上赠与税和遗产税若落地实施，需要先缴纳巨额赠与税，或遗产税后才能继承。那么，到时有价资产变成负资产，这个烫手山芋能否顺利继承到子女身上，能否保值且不打折扣的继承交接房产，都是一个未知的巨大问号。

这不是危言耸听！

想当年，国内的一个富豪在美国买了多套房产，突发离世，由于没有美国的绿卡，免税额只有区区5万美金，而需要继承的房产高达200多万美金。需要先缴纳45%的遗产税才能继承房产。再加上房屋的维护费，中介费，律师和诉讼费用让家人无力承担。最终，富豪儿子放弃了这笔遗产继承权，给美国做了一大笔慈善。类似这种情况会不会在我们国内发生？不是没可能。只是可能没那么高的遗产税而已，但是先交税款，再来继承，这个逻辑是没错的。

这就绕不过去的一个问题：税金钱从哪里来？

可能你会说临阵卖资产来凑税金，能卖个好价吗？能卖出去吗？

临阵卖资产，有无可以卖的资产可以卖？临阵借钱，能否借到？并且能足额借到？借到不还吗？。。。。。。。。。如果一切都有变数，那为何不提前准备一笔确定的钱来缴税，无论用与不用，都是你来掌控。那如何管理现有资产，还能更好的保证传承管理百年以上？所以也就有了今天我们要着重介绍的重点——保险金信托

什么是保险金信托？

保险金信托，也称人寿保险信托，是一项结合保险与信托的金融信托服务产品，以保险金给付为信托财产，由投保人在保险合同成立后，再和信托公司签订信托合同书，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付发生时由保险公司将保险金交付受托人（信托公司），并由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同设立时约定给付方式，将信托财产分期或一次性分配给受益人，并于信托期间终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

保险金信托的种类？大致可分为三种：

1、被动信托，又称消极人寿保险信托这种信托只由信托机构代为领取保险金与代交保险金给受益人的一种信托。委托人生前将保险单的权利移转给信托机构，由其保管。如委托人去世，信托机构即向保险公司领取保险金，依据信托契约，分配保险金给受益人，款项分配完后，信托关系自然终止。相当于指定了信托公司为管理人来管理和分配这笔受益金。

不代付保费信托1.0版本这种信托与上述被动信托基本相同，只是信托公司在收得赔款后，并不将此直接分配给受益人，而是妥善管理并运用，使其增值，将增值收入交与受益人。只有等到信托到期，才将本金交还给受益人，信托关系即告终止。（有点类似诺贝尔奖金）

2、代付保费信托2.0版本委托人生前除将保险单的权利移转给信托公司，并代保管保单外，还会将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收入，委托信托公司按时交付保险费。如果委托人死亡，信托公司按信托契约收集赔款和所存的证券或资金，一同管理，以运用赔款以及这些证券或资金的收益交付受益人。等信托有效期限终止，再将赔款及之前存的证券或资金交于受益人。（大多数信托公司更倾向于收现金来打理，这样便于管理和投资）

3、累积保险信托3.0版本与代付保费信托所不同的是，每期证券或资金的收益，比应付的保费要多。信托公司将付去保费后所剩的利润投资于较稳妥的方向，这样，所存的资金或证券会逐渐积累增多。所以叫累积保险信托。

一旦委托人去世，信托公司即收集赔款，连同累积的证券或资金一并管理，按照合同约定赔款和投资收益按时按量交付给受益人。等信托义务履行完毕，再将剩余钱款交还给受益人，信托关系即告终止。现在部分信托公司，还可以增加非直系，非血缘关系人作为受益人，未出生子女加入进来。另外信托还可控股股权、房产、古董字画、土地契等都可以放入信托了。

保险金信托的特点有哪些？

1、依客户个别需求设立信托合同后，可为无能力管理财产的年长人士、身份特殊人员，未成年子女的继承进行管理、运用及分配保险金，以符合投保人设立信托的目的。2、专业人员管理运用保险金，保障受益人利益。 3、信托财产与信托机构自有财产是分开独立管理的，不会因信托公司倒闭而受损。且需定期向银保监报告信托财产投资管理情况，更不会向无关人员透露合同内容，确保信托财产的安全性独立性。

保险金信托的契约内容随信托种类的不同而不同，但就其基本内容来讲，应包括以下几点：1、关于保险单的说明在信托契约中首先应当说明其所交存的保险单编号、保险公司名称、保险金额等。如果委托人本身就是被保险人，且已向多家保险公司投保，则会有多张保险单；这些情况都应在信托契约中说明。

2、受益人的指定这里的受益人，是指信托关系中的受益人，多数为委托人的家属，这不能不在信托契约中明确，否则就达不到信托的目的。

3、委托人的权限委托人在成立信托时，要在信托契约内