保险金信托和家族信托区别，终于搞清楚了 保险金信托和信托的区别在哪儿呢图片

进入保险行业后，经常听到保险金信托，它和家族信托是一个东西吗，有什么区别？

抱着这个疑问，我查阅了很多资料，并搞清楚了信托分类。之前已经写过一篇文章

根据今年4月初监管部门向部分信托公司下发的《关于调整信托业务分类有关事项的通知（征求意见稿）》，我们知道家族信托和保险金信托同属于“财富管理受托服务信托”业务。

但两者其实有很大区别……

首先，看下官方文件对家族信托和保险金信托的概述：

来源：《关于调整信托业务分类有关事项的通知（征求意见稿）》

家族信托：信托公司接受单一个人或者单一家庭的委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等定制化事务管理和金融服务。

家族信托财产金额或价值不低于1000万元。受益人应为包括委托人在内的家庭成员，但委托人不得为唯一受益人。单纯以追求信托财产保值增值为主要信托目的，具有专户理财性质和资产管理属性的信托业务不属于家族信托。

通过这一段文字，我们可以看出家族信托的特点：

委托人：单一个人或单一家庭；属于“单一信托”；

目的：家庭财富的保护、传承和管理，不是单纯的财产保值增值；

功能：财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等；

门槛：财产金额或价值不低于1000万元；

受益人：委托人在内的家庭成员，但委托人不得为唯一受益人；

保险金信托：单一委托人将人身保险合同的相关权利和对应的利益作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理。

这个定义比较难理解，再看一个更广泛传播的解释。

这个定义更好理解哈~

保险金信托之所以叫保险金信托，是因为和人身保险合同有关系，信托资产就是保险合同对应的权益，这个权益就是未来可能收到的理赔金、年金、分红等等。

如果发生权益给付，这笔钱会给到信托公司，然后先脱公司根据合同，再管理并分配资金。

是不是还不太懂，没关系，看下面这2个案例，就理解了：

案例1：

高先生是企业高管，今年54 岁，有2个孩子已成人，家庭有一笔积蓄。

儿子今年28 岁，已婚；女儿今年25 岁，刚刚参加工作，未婚。高先生今年刚刚抱孙子，特别疼爱他。但是儿子好吃懒做，挥霍成性。高先生作为一家之主，希望在自己有能力的时候为后代做好规划。

高先生的担忧：

1.避免儿子挥霍影响到孙子的成长；

2. 保证自己的一双儿女和孙辈的较高的生活品质；

3. 子女可能发生的婚姻风险造成财富外流。

解决方案：

高先生可以给自己买一份寿险保单，然后对接保险金信托，将自己的儿子、女儿以及刚出生的孙子设置为了信托的受益人。当自己身故后，理赔金达到信托账户，让信托财产分次、有条件的进行分配，并以获取信托财产为鞭策，对子女进行正向激励。

比如提前约定每个月给儿子、女儿和孙子多少生活费；女儿结婚给多少婚嫁金；女儿生孩子给多少礼金；孙辈上小学、初中、高中、大学给多少奖金等等。

案例2：

有位妈妈不幸得了癌症，已经是晚期了，存活期不到一年。现在最担心的就是年近8岁的女儿，想把财产留给孩子。

这位妈妈的担忧：

如果把财产直接给女儿，女儿太小没有管钱能力，未成年前这些钱都会被监护人也就是孩子的爸爸掌控。但等自己身故，老公很可能会再婚，担心女儿拿不到钱。

解决方案：

这位妈妈可以买一份年金保单，然后对接过保险金信托，将自己的女儿设置为信托的受益人，设置信托合同，将钱逐笔给到女儿手里，以此保障女儿的财产安全和日后生活。

通过这几个案例，可以看出，保险金信托的功能和家族信托很类似，也是财富的保护、传承和管理。

那这两者的主要区别在哪里呢？

区别1：信托财产不同

保险金信托的委托财产是人身保险合同相应的权益；

家族信托的委托财产则更为多元，包括资金、房产、已上市或非上市企业股权、保险金请求权、贵重物品（珠宝、名人字画、艺术品）等。理论上这些财产都可以纳入家族信托，实际操作中，房产股权等操作起来有点困难。

区别2：设立门槛不同

保险金信托的设立门槛:一般是100万-300万人民币

家族信托的门槛：财产金额或价值不低于1000万元。

区别3：保险金信托有杠杆

保险金信托中的人身保单是可以有杠杆的，每年缴纳较少的保费，当保险发生时，理赔金通常是缴纳保费的数倍。比如年缴30万、缴10年的终身寿险，身故可理赔1000万杠杆。

而家族信托没有杠杆。

正是因为保险金的设立门槛低和杠杆特点，才得到越来越多的关注。

区别4：设立流程不同

设立家族信托时，委托人需要接受信托公司复杂的尽职调查，很多委托人由于不能提供受益人关系证明或资金来源证明，无法通过信托公司的尽职调查。

而保险金信托的尽调流程相对会简单很多。

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