招商银行5亿代销信托产品违约 “零售之王”曾因业务违规俩月被罚7200余万 招商银行信托产品可靠吗安全吗

近日，因代销的一只集合信托计划出现实质性违约，招商银行再次引起了大众的关注。 

据媒体报道，由招商银行代销的大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划（简称“君睿15号”）至今未向投资者分配2023年第二季度的利息。据悉，这只信托计划已于8月14日到期，但投资者尚未收到明确兑付方案。 

虽然在8月16日下午，招商银行首次针对上述报道事项进行回应，但这一事件无疑令有着“零售之王”之称的招商银行再一次蒙上阴影。 

“零售之王”招商银行5亿代销信托产品违约 

据悉，招商银行大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划的代销机构，该信托计划的产品发行方及主动管理人为大业信托。该信托计划信托资金用于向九通基业投资有限公司提供融资人民币5亿元。为担保九通基业投资有限公司支付义务的履行，华夏幸福基业股份有限公司提供了不可撤销的连带责任保证担保。 

据招行发布的公告显示，该信托计划已于2023年8月16日到期。根据大业信托2023年8月16日出具的《大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划临时公告》，截至本公告日期，大业信托仍未收到融资方应支付的款项，保证人亦未履行保证责任。 

大业信托依据该信托计划受益人的投票表决结果，已经代表该信托计划受益人加入了华夏幸福基业股份有限公司债委会（简称债委会）。依据债委会规程，各债权人的债务化解方案，需等待债委会确定的统一债务化解方案公布后方能得知。目前债委会尚未公布债务化解方案。 

招商银行表示，该行将从维护本公司客户利益角度出发，督促主动管理方大业信托妥善解决信托利益的分配问题。 

去年招商银行代销业务收入超70亿 

虽然第三方代销机构和信托公司均已回复，但仍有不少网友表示：“钱亏了，银行能负责吗？” 

根据央行此前出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。也就是说，若投资者在购买金融机构的理财产品时出现兑付困难，金融机构不得以任何形式垫资兑付。 

也就是说，如果真出现亏损，钱没了，作为第三方代销机构，银行是不会对投资者的损失进行负责的。 

但事实上，尽管存在一定风险，代销业务还是受到各大银行的青睐。而作为“零售之王”，招商银行在代理销售方面也着实尝到了甜头。 

根据招商银行此前发布的年报显示，2023年招商银行实现代理信托类产品销售额4691.2亿元，同比增长38.19%；代理信托计划收入70.59亿元，较上一年度有所增长；今年上半年，招商银行财富管理手续费与佣金收入为206.12亿元，同比增长33.6%；私人银行客户数量111947户，同比增长11.97%，而其管理的私人银行客户总资产达3.12万亿元，较上年同期增长12.78%。 

业务违规频遭监管处罚，俩月累计被罚7200余万 

虽然出于招商银行在零售金融领域所处的绝对强势地位，按照此前银信合作若产生兑付纠纷，信托公司妥协让步可能性较大，但此次事件无疑让投资者心中有所芥蒂。 

值得一提的是，记者梳理发现，今年以来，招商银行已多次被银保监部门处罚。

（图片：中国银保监会） 

今年5月，因为业务不规范，招商银行被处罚金额高达7170万元，涉及违规事项高达27件，违规事由多涉及理财业务，时任招商银行资产管理部副总经理也被处以警告处分。主要违法违规事实（案由）包括：理财产品之间风险隔离不到位、理财资金池化运作、利用理财产品准备金调节收益等；贷款、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目等；同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目。 

资料显示，自2018年底以来，招商银行呼和浩特分行、南昌分行、泉州分行、赣州分行、厦门分行、聊城分行等多家分行都曾因理财业务违规收到过监管罚单，违规情形包括：理财和代销产品宣传材料管理不合规；代客操作销售理财、代销产品以及结构性存款；理财“双录”未完整记录销售全过程等。招商银行相关人士曾称，自2018年以来，已采取一系列有力措施逐项落实整改要求，做到“压实责任、立查立改、举一反三”。 

然而持续的整改似乎并没有让招商银行的经营行为有所改观，在收到高额“罚单”后仅一个月，招行又有两家分行被罚。 

据银保监会网站信息显示，今年6月7日，北京银保监局对招商银行北京分行作出责令改正并予以50万元罚款的行政处罚，违法违规事实（案由）为：个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则。 

在该处罚决定作出的第二天（2023年6月8日），青岛银保监局以向借款人转嫁押品评估费为违法违规事实（案由），对招商银行青岛分行作出罚款22万元的行政处罚决定。 

招商银行济南分行业务投诉量连续两个季高居辖内股份行前三 

此外，据银保监会网站信息显示，招商银行消费投诉量明显高出其他股份制银行，2023年，连续三个季度投诉量居股份制银行首位。进入2023年，情况也并未得到改善，在山东银保监局通报的今年第一季度及去年第四季度银行业消费投诉情况中，招商银行济南分行的投诉量连续两个季度位列山东辖内股份制商业银行第三名。

（数据：中国银保监会） 

数据显示，去年第四季度，招商银行济南分行投诉总量11件，占股份制商业银行投诉总量的12.22%，位列辖内股份制商业银行第三；今年第一季度，该行投诉总量12件，占股份制商业银行投诉总量8.51%，继续稳居第三。 

分行在地方的表现也是招商银行的一个缩影。银保监会网站的信息显示出，近年来招商银行在业务规范方面存在很大的问题。仅2023年，招商银行就收到监管部门转来投诉达27992笔，其中第二、三、四季度投诉量分别为5250件、6500件、5455件，投诉量分别于当季位列股份制商业银行首位。其中，信用卡业务投诉量连续三个季度居股份制商业银行首位，理财类业务投诉量连续三个季度居股份制商业银行前三。