余额宝、银行存款利率下行，2023年还有哪些适合普通人的稳健增值方式？

实现“睡后收入”的财务自由可以说是每一个打工人的毕生追求。

当很多朋友稍微有些积蓄了，就会想通过投资理财让自己的闲钱增值。

其中最简单的方式莫过于把钱存银行，或者放余额宝，敢于冒险的人还会投资股票基金。

但近两年，大家可以直观感受到，无论是银行存款还是余额宝，利息都持续走低。

当然，股市也是一片惨淡，涨涨跌跌也始终在 3000 点附近徘徊。

那作为普通人的我们，到底该把钱放哪儿还能稳定增值？

有没有什么靠谱的工具，可以锁定长期的资金增值呢？

今天，小专就和大家来好好聊一聊这个话题。

一、常用的理财方式，收益在持续走低？

在 80 年代，我们手里有 1 万块可以买套房，但这笔钱拿到现在，却连个厕所都买不起了，通货膨胀让钱越来越不值钱。

受如今的经济大环境影响，为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了。

但现实却不尽人意，钱好像放哪都不太行的样子，收益也越来越低。

1、余额宝利率跌破2%

记得余额宝 2013 年刚上线的时候，收益率最高能达到 6%，而现在却只在2%左右。

相当于现在我们把 1 万块钱放余额宝，一年的利息只有 200 元左右，

而在13年的时候， 1 万块钱能赚 600 多元的利息。

没几年的时间，余额宝的收益跌了将近 70%，那它一路下跌的原因是什么呢？

余额宝的本质是货币基金，和微信上的零钱通、招商银行的朝朝宝都是类似的，

它的特点是风险低，流动性强，主要投资的是长短期国债、银行存款和其他一些资产。

因此，理论上，余额宝的利率跟银行存款的走势是平行的，

也就是说当银行的基准利率下调时，余额宝的利率也会下调。

想了解市场上还有哪些利率稳健的资产增值方式，点击下方卡片，查看详情~

https://xg.zhihu.com/plugin/25012917beef0cf89169b34632f24b27?BIZ=ECOMMERCE2、银行存款利率连续下调

大家应该知道，在 2023 年 4 月底，六大国有银行再次下调了存款利率，全国金融机构的存款平均利率已经降到了 2.37%

而今年4月，又有多家中小银行下调了存款利率。

那银行为什么都在纷纷下调存款利率呢？

结合人民银行公布的数据来看，银行存款一直在增加：今年一季度，住户存款增加 9.9 万亿，比去年同期增加 2.08 万亿；

2023 年，住户存款曾猛增 17.84 万亿，创历史新高……

但贷款情况却没有那么乐观：2023 年，居民中长期贷款（可以理解为房贷），增加了 2.75 万亿，这个数字较 2023 年缩水近 2/3。

对银行来说，存款越多，要支付的利息就越多，负债也会加大；

与此同时，贷款的人变少了，可贷款利率还在降低，这就导致银行赚到差价更少了，经营压力越来越大。

所以，银行只能通过下调存款利率来降低负债、稳住经营。

而且根据市场预计，未来的整体利率可能还会继续降低，参考发达国家的银行存款利率，长期趋势也难以反弹回高位。

3、股票、基金大部分时候都在亏

十几年前，股市上演了 3000 点保卫战，如今，大盘依然在 3000 点震荡。

不可否认，有人在股市中确实赚到了钱，实现了财务自由，但大多数人依然是被收割的韭菜。

上涨时舍不得卖，下跌时不敢买，没有一定的技术和强大的心态，在股市中多半是亏钱的。

结合利率持续下行的大趋势，我们很明显能感受到：普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品，随着市场的变化，也越来越稀缺。

好在还有一些例外，如果你希望自己手里的钱不被时间快速稀释，接下来小专介绍的这两类产品，你一定要了解一下。

二、利率越来越低，普通人该如何锁定长期利益？

安全稳健，还能长期锁定 3%～4% 收益的产品，其实除了国债， “年金险” 和 “增额终身寿险”也是个很好的选择。

年金险与增额终身寿都属于商业储蓄型保险，二者最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定长达几十年的收益率。

想快速对比了解年金险和增额终身寿的增值效果怎么样？戳下方小图，一目了然~

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前期投入一笔钱，不用担心市面利率下行的影响，我们最终仍然能稳稳拿到一笔钱，还是非常香的。

为让大家进一步了解它们的其他特点，小专做了一个表格：

首先，关于安全性方面，有银保监老大的监督，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

在收益性和灵活性方面，年金险和增额终身寿就不太一样，下面我们分开来讲讲。

1、年金险

简单来讲，年金险就是先交钱给保险公司，等到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的保单利益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会清清楚楚写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但它的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，大多数产品都不能满足这个要求。

因此，当我们想把钱投入年金险时，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

小专也从市面上筛选了 4 款保单利益可观的产品，一起来看看：

咱们先看结论：

如果追求高收益，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。要是担心领几年钱就去世了，可以考虑星海赢家（庆典版）计划一，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面，就给大家挨个介绍下：

✅星海赢家（庆典版）：领取高，可对接养老社区

星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。

这款年金险的亮点主要有以下3个：

亮点1️⃣：领取金额高

从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。

计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。

而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱