一文看懂银行流水，银行流水经验交流！

一、什么是银行流水

银行流水是银行活期账户的存取款交易记录，是银行账户交易名称的简称，根据账户性质划分不同分为个人流水和对公流水。

银行流水是证明个人或者公司收入情况的一项证明材料，他不仅能够反映所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等，还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展，银行流水的作用越来越大，了解和认识银行流水是我们每个人的基本功，尤其对于信贷人员或者是从事金融行业的人而言，更要对银行流水有所了解。

二、银行流水的构成

根据开户行的不同以及同一个行内外部打印系统不同，企业银行流水所包含的内容也有所不同，一般来说，银行流水包括企业账号、户名、交易日期、对方账号和户名、本笔交易后的账户余额。

银行流水一般以对账单的形式交给企业，对账单一般按照月付的方式，如需补打可能要收费，企业网银也可打印对账单。

三、怎样收集银行流水

1、核对银行流水姓名，鉴别真伪

2、搜集的是近期的银行流水，最好能收集近一年的银行流水，最起码也要收集近半年的，多收集记账银行卡流水。

3、收集客户最能体现经营活动的银行卡流水

4、银行流水分析情况必须有所记录，便于后面查阅和贷前人员做出判断。

四、怎样看银行流水

1、辨真伪

理论上讲，信贷客户应当与客户一起打印银行流水的原件，而且是从柜台上当场打印出来的，如果不能跟客户一起打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取，如果有特殊情况只能由客户提供，信贷人员在收到银行流水，在对银行流水进行分析之前，你就要看到看懂它的真伪，否则一切分析都是空中楼阁。

真实性考察。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致，可以通过打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行账号，如果是假流水，系统账号提示不存在。

看纸张。通过银行流水的纸张柔韧度、纸张厚度、字体、刚戳、结息等辨别流水的真假。

对比网上银行和手机银行进行检验对照。

核实结息日。银行正常结息日是3-6-9-12月的20日，结息21日到账，一般为当日交易的第一笔。

核实信息。结息顾名思义就是银行给你一个利息，是一个季度内卡日均余额的利息，结合当日活期利息，反推日均余额，再对照借款人提供的流水核实。

在收入证明里，银行流水并不是独立文件，一般要去以税收、社保凭证作为依据补充，严格意义上来说，两两相符才是完整的收入证明。

看银行业务章。集一下各银行的流水格式以及银行业务章格式，同一家银行的业务章格式是一样的，这就需要信贷人员平时多积累，多看。

看流水中是否有连续的水费、电费、工资的流出项目，若客户提前打好流水，查看是否在节假日的时候有对公账户的进出款项，或者五万以上的流入或者流出。

找同行帮忙，这个最准确，不可能造假，如果你有同行的朋友，大家是不介意帮你查的，建议大额的客户可以使用这一手段。

2、怎样分析银行流水

银行流水通常进项（存入）表现在贷方，出项（取款）表现在借方。从贷方发生额就能看出客户现金流入的情况，贷方发生频率高、金额高，基本能体现经营状况较好。

看流水中的隐性负债。是否有每个月固定日期相同金额的款项收入或者支出，有固定日期支出有可能为归还贷款等、固定日期收入有可能为其他固定收益；是否有大额进出项，与企业经营资金往来金额不相符的一些大额进出项，并询问其原因；有没有固定每个月打给个人的款项；有没有备注显示还款、还贷等字样、有没有对方账户显示租赁、小赁等、有没有第三方支付公司的代扣等。

看交易频率。查看流水中一

定周期内的客户交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符，比如一个开超市的老板的流水每日的现金存取有十多次，这个与其生意资金往来的基本规律不相符，因此，信贷人员一定要引起重视，询问客户原因，并且仔细分辨客户话中的合理性。

看交易对手。有些银行的流水是注明交易对手及其账号的，这就很好分辨客户的下游质量怎么样，下游客户群是什么样的，哪些是大客户，哪些客户是每月都有固定的回款，这些信息都是可以在调查报告中反映出来的，这些客户的回款备注是贷款还是欠款、还是往来款等，切不可对这些信息视而不见。

看工程相关行业银行流水能否与工程合同核对相符，阶段流水和同时期工程合同分析，能分析出工程金额、付款情况、应付账款、利润情况等。

同名户、关联户的余额剔除。很多经营单位只要是进账流水全部汇总不加以分辨，实际上这会放大客户真实流量，有些流水当天打进来第二天就划出去了，因此要关注这些流量的真实性，对于同名户、当天进出有大额往来，关联账户如股东往来款、父母子女往来打款等款项在核算的时候一定要予以剔除。

统计公转私及私转公的笔数、金额以及前五大个人信息。一般财务管理规范的企业很少会出现公转私、私转公的情况，企业如果大量频繁的公转私、私转公往来，说明企业的财务管理不规范，如果企业资金很紧张，日均余额很少，还有可能涉嫌民间借贷的行为。

识别企业刷流水。企业刷流水不会一直刷，只会为了某个目的阶段性刷，如果企业一年的流水很不平均，刷流水的嫌疑就比较大，其次就要看企业对账单前十名，二十名的企业名单和企业真实的上下游客户是否基本匹配，如果匹配就说明没什么问题，反之就要小心了。最后，刷流水一般单笔金额都比较大，而且当天进出，不会停留过夜。

日均余额。关于日均余额分析包括两部分，第一根据流水中季度结息总额和活期利率反推日均余额，值越大，说明其备用资金越充分，第二，根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额，推算其标准差，直观反应其波动性，该值越小，说明其资金越稳定。

10 通过银行流水中与税收相关的缴费，判端企业的真实经营业绩。比如。通过印花税可以判断企业的经营额，通过增值税缴交额可以判断企业的经营毛利，通过企业社保交费，可以判断企业的真实从业人数，通过企业所得税缴交额可以真实发现企业的经营情况。

11：可以利用人工智能化分析企业的银行流水，充分并且快速认识一家企业。