习远原创PPP项目建设期及运营期如何购买保险

承包人应按照专用合同条件的约定为运抵现场的施工设备、材料、工程设备和临时工程等办理财产保险，保险期限自上述货物运抵现场至其不再为工程所需要为止。

18.4 其他保险

发包人应按照工程总承包模式所适用的法律法规和专用合同条件约定，投保其他保险并保持保险有效，其投保费用发包人自行承担。承包人应按照工程总承包模式所适用法律法规和专用合同条件约定投保相应保险并保持保险有效，其投保费用包含在合同价格中…。”

3、《关于规范政府和社会资本合作合同管理工作的通知》（财金〔2014〕156号）附件：《PPP项目合同指南（试行）》

第十四节 “保险是一个复杂且专业的领域，具体项目需要购买哪些保险还需要根据项目的具体情况来制定保险方案，并参考专业保险顾问的意见。(一) 购买和维持保险义务。大多数PPP项目合同会约定由项目公司承担购买和维持保险的相关义务，具体可能包括：在整个PPP项目合作期限内，购买并维持项目合同约定的保险，确保其有效且达到合同约定的最低保险金额；如果项目公司没有购买或维持合同约定的某项保险，则政府可以投保该项保险，并从履约保函项下扣抵其所支付的保费或要求项目公司偿还该项保费。”

4、财政部办公厅《关于印发污水处理和垃圾处理领域 PPP项目合同示范文本的通知》（财办金〔2023〕10号）

合同示范文本中第18条 18.1“乙方在充分评估项目投资和运营风险后，应根据中国的保险法等相关法律和行政法规的规定，并结合项目的实际情况，购买项目合作期限内的保险险种。在合理的商业条件下，乙方应遵照可保风险均应投保的原则进行投保，并应将保险合同复印件交甲方备案。

乙方为本项目投保的险种应当包括但不限于：

□建筑安装工程一切险；□财产险（设备、设施及附属建筑物）；

□第三者责任险；□其他

18.2 乙方的投保义务

18.2.1 乙方应按照第18.1款约定的各项险种足额投保，保险金额不应少于项目设施的全部重置价值。

18.2.2 在合作期内，乙方应自费购买上述约定的保险，并始终使保险单保持有效。未经甲方书面同意，乙方投保的险种和数额不得随意变更。如果并非乙方的疏忽或故意行为，而无法投保某种特别险种，不视为乙方违约。”

二

建设期保险险种及保险购买

1、建筑工程一切险

建筑工程一切险是针对在项目现场的所有作业和财产的保险。这一保险主要承保因保险合同所列除外责任以外的自然灾害或意外事故造成的在建工程物质损失。同时，可以加保第三者责任险（一般购买建筑工程一切险时，第三者责任险不计算保费，属于赠送的保险服务），以使保险公司承保与建筑工程直接相关的、由意外事故或由建筑作业所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。

2、安装工程一切险

安装工程一切险是采用除外列明方式，为机器设备的安装和调试提供一切险保障。安装工程一切险承保被保险工程项目在安装过程中由于自然灾害、意外事故（不包括保险条款中规定的除外责任）等造成的物质损坏或灭失，以及与所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失。

三

政策文件对PPP项目保险的购买要求

工程建设期的保险已经得到了广泛的应用，运营期与建设期不同，项目受自然灾害和意外事故的影响相对较轻，但结合项目特点，项目运营期间的风险类型，保险该如何购买呢，下文重点对运营期保险的购买进行分析。

项目运营期内通常购买的保险主要为公众责任险和财产一切险。其他保险可视项目类型和具体情况选择。

1、公众责任险

公众责任险以被保险人的公众责任为承保对象，在保险期间内，被保险人在列明的场所范围内，在从事经营活动或自身业务过程中因过失导致意外事故发生，造成第三者人身伤害或财产损失并且受害方在保险期限内首次提出赔偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

公众责任险的保费是以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费=赔偿限额×适用费率。参考平安保险的保险费率，若每次事故赔偿限额是2000万，基准保费约3万元，保险费用较低。如道路工程、厂房、学校、医院、体育馆等项目均存在较高的着公众责任事故风险，尤其是道路工程，由于突发性事故出险率较高，且保险费用低，因此，从投保环境和保费的角度考虑，公众责任事故风险较高的项目，建议购买公众责任险。

2、财产一切险

财产一切险承保财产因自然灾害或意外事故以及由于突然和不可预料的事故造成的损失，除保险条款规定的责任外，保险人均负责赔偿。

财产一切险的保费由投保人参照保险价值确定，通常以保险财产的金额为计算基数，但保险费率可能高到千分之几，低至万分之几甚至更低。假设保险财产的金额为10亿元，按万分之一的年利率，每年的保险费用为10万元，按千分之一的年利率，则每年为100万元。对于长达十年至二十年的运营期而言，保险费用支出成为了一项较高的运营成本。因此厘清投保范围，注意保险责任免除情况非常重要，一方面能够避免保险费用过高，由政府、社会资本或项目公司承担不必要的费用支出，另一方面可以避免导致被保险人在发生保险事故之后无法向保险人理赔或全部理赔。

首先，投保之前需明晰投保范围。例如道路工程的机动车道、非机动车道、人行道，只要道路的基础结构和路面质量合格，基本上能对抗常见自然灾害和日常破坏，因此，车道、人行道部分可以不考虑投保。道路的分隔带、附属设施、照明设备等，可能会因自然灾害、交通事故等而遭受较大损失，则应根据保险合同的规定，如果在保险范围内，则应积极投保，如果不属于保险责任范围内，则应剔除，防止保险事故发生后无法索赔而产生不必要的保险费用。另外还要考虑道路的大中修，在大修当年以及大修后的两年内基本上没有投保的必要，即使仍需投保，也可与保险公司谈判降低大修期间的保险费用。

其次，要注意保险责任免除范围，例如：（1）地震、海啸及其次生灾害；（2）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗。以道路工程为例，如果考虑地震、道路长年自然磨损、自然损耗造成的大修等原因而投保，则属于保险