珠宝求“保” 存保险箱还是买财产保险？

春节临近，珠宝黄金市场交易红火。如何为贵重珠宝“保险”？也成为了广州市民投资理财的热点。有人租用银行保险箱，有人为贵重珠宝首饰购买了财产保险。两类求“保”方式，暂时都不能解决安全存储珠宝的所有问题。专业人士认为，为单价50万元以上的珠宝首饰，购买财产保险才划算。

广州日报全媒体记者井楠

对于广东居民来说，租用银行保险箱贮存贵重珠宝，不算什么新鲜事儿。不少收入较高、中产白领家庭都有这个习惯，与其将不常用的贵重首饰藏在家里的“犄角旮旯”，不如正大光明租用银行保险箱（柜）。而广州的若干家银行中，保险柜的租用费用都不高，按照箱体的大小，从100-1000元/年不等。部分银行甚至推出了“套餐”活动，客户购买了足够的理财产品或黄金，就可以免费使用保险箱若干年。

可为珠宝首饰买盗抢保险

广州日报全媒体记者采访了一些市民，绝大多数的人并不知道一个事实，理论上来说，银行保险箱并没有那么“保险”，其不对储藏产品发生的“意外”负责。什么是“意外”？就是被偷盗抢劫了（比如说有人抢银行），建筑遭遇火灾、水灾，发生了自然灾害而遗失不见了。

顾客认为银行应该对保险箱遗失贵重物品事件负责，而银行的统一解释是：保险箱不是保险产品，客户每年只缴纳区区数百元，不可能让银行对其所寄存的几百万元的珠宝首饰负责。再者，银行出于客户隐私方面的考虑，根本不会对客户所存的物品进行登记，也就无法确认丢失了哪些物品，客户空口无凭。想要解决问题，只有求助于公安部门。

在保险箱不一定绝对“保险”的情况下，财产保险产品，成为了珠宝“保险”的又一个选择。一枚市场价值10万元、2克拉、优白的钻石戒指，经过权威机构的认证，可以在某保险公司以财产保险附加险以及盗抢保险的形式出现。每年的保费为50元，按年投保，20年就是1000元，20年保费与价格的比值也只有1%。一旦被偷盗，可以按照当年评估价值给予现金赔偿。

不过，珠宝类保险产品也有其本身的局限性，其保单模式、投资手法、索赔规则都与普通的财产保险有一定差异，并非所有的珠宝都可以买保险，也并非所有的“意外”都可以顺利索赔。原因在于珠宝、字画等高端收藏产品，其市场定价机制并不完善。一件冰种满绿翡翠吊坠，在拍卖市场可能拍出1000万元的高价，但在二手市场却可能以不到10%的价格成交。到底哪个才算其真实价值？

可尝试购买财产保险

目前多数的珠宝类保险产品，都被要求每年评估价值，一年投保一次。

对银行保险箱与财产保险的PK，广东省黄金公司副会长朱志刚以及民生银行广州分行理财师杨盛学认为，普通的金银首饰、中档珠宝，或者总价没有超过100万元的家庭珠宝财产，建议租用银行保险柜，相对划算。银行保险柜发生盗窃、灾害的概率极低。但如果珠宝首饰的拍卖市场价值超过50万元，可尝试购买财产保险，不仅更加划算，也方便找到保险公司。单价太低，多数保险公司不会同意投保。

珠宝保险产品三大误区

误区一：有大量针对珠宝标的的保险产品。事实上，除了平安集团等个别大型金融企业，为金银珠宝开发了专项保险产品的保险企业寥寥无几。针对珠宝的“保险”，一般是以普通财产保险附加险的形式而出现，并非这款产品的主体保险物。

误区二：珠宝发生的所有“意外”都可以保险。按照普通市民对于财产险、人寿险的惯常理解，“珠宝险”也应该为珠宝发生的一切“意外”负责，比如被盗窃了，被损坏了，或者因为自然灾害而丢失。

事实却是，“珠宝险”类型产品里，绝大多数都属于盗抢险产品，只对珠宝发生的盗抢负责，而不对其他意外负责。

误区三：5万元刚刚买来的首饰，保险价值也是5万元。标的珠宝到底价值多少钱，不是投保者自己说了算，而是保险公司请专人鉴定的。比如说平安保险的类似产品，就是请若干家国际知名的珠宝拍卖公司来定价。

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