很多保险都是交了20年后全返，有什么猫腻？

返还型保险出险了赔付，不出险期满可以返还，听起来怎么都比消费型的划算，不是吗？

可是也发现，很多保险专业人士都不大推荐这类型保险，这么反常的情况也让很多人对返还型保险感到很疑惑。

于是奶爸也收到了很多关于返还型保险的问题，诸如买一份保险20年后取可信吗？

很多人在买保险的时候总担心自己没有出险，保费白交的问题，保险公司为了满足这些人的需求，推出可各种带有返还功能的保险产品。

最典型的带有返还功能的就是年金险，它更加偏重于理财，资产增值。

但是年金险往往保障功能比较弱，而想要获得保障又担心保费白交，就只能买返还型保险，比如买20年，这期间保障一直都有，如果保险期届满，没有出险，可以把保费取出。

也就是一开始说的买保险20年后取，那么返还型保险是否值得买呢？什么情况下应该选返还型保险呢？

接下来奶爸将从四个方面展开分析：

保险20年后取可信吗返还型保险有哪些优缺点返还型保险应该怎么选奶爸总结

⚡

一、保险20年后取可信吗

我们一说到保险，总会问靠谱吗？可信吗？其实基本上所有的保险都是按照合同进行的。

因此奶爸经常跟大家强调，不管什么时候买保险一定要认真看保险合同，因为被保险人所有的权益都在合同中有明确规定。

合同条款中对保单涉及的权利和义务，各方应该怎么做才能获得有效理赔都是有明确规定的。

对于返还型保险还会规定在什么情况下返还，返还的方式和比例等等，只要是合同条款中有规定，就是可信的，因为合同是最终出险理赔的依据。

⚡

二、返还型保险有哪些优缺点

奶爸一开始说了返还型保险带有理财属性，年金险是比较典型的，不过考虑到保障问题，奶爸就不专门介绍年金险，对这类保险感兴趣的不妨看看这里：《年金险是什么？有哪些亮点和不足？》。

接下来奶爸说的返还型保险是排除年金险的，那么这些保险产品有哪些优缺点呢？

1. 返还型保险的优点

（1）提供保障还能返还保费

返还型保险属于“双管齐下”，一方面可以给被保人提供保障，如果出险可以获得相应保额赔付；另一方面，即使没有出险，最终可以把交的保费拿回来。

这也解决了很多人担忧不出险保费白交的问题。

（2）保障期限较长

一般返还型保险保障期限都比较长，正如我们一开始说的，可能是20年后返还，这就意味着返还型保险的保障期限应该超过20年，当然也有其他保障期限，具体以保险合同约定为准。

整体而言，这种产品约定的保障期限会比较长，给被保人更长久的保障。

2. 返还型保险的缺点

（1）产品保费比较高

往往同样的保障，如果是返还型保险，保费会高出不少，比如同样是意外险，按照正常来说，也就是几百块，而如果是返还型的保费可能需要上千元。

（2）中途断缴，无法获得返还

尽管返还型保险最终可以获得保费返还，这是在没有出险，不断缴的情况下，如果中途放弃缴费，一般情况下是无法获得保费返还的。

而奶爸一开始也说了，一般返还型保险需要缴费时间比较长，谁也不能保证能够一直交费，一旦断缴，损失本金，而且保障也终止。

（3）返还收益不高

返还型的保险，一般是返还保费，试想一下，如果是20年后返还保费，其实资金已经出现贬值，尽管保费返还了，但是返还的钱还是“亏了”。

⚡

三、返还型保险应该怎么选

看到返还型保险有不少缺点，是不是它不值得买呢？

其实并不是这样的，保险产品的出现一定有它的适应人群，返还型保险也有它存在的必要性。

如果是想要保障，又担心保费白花的，可以考虑这一类型的产品。

不过奶爸要提醒大家一点，买返还型保险一般保费比较贵，在投保前要充分考虑预算，不要为了获得保费返还而让自己的正常生活受到影响。

明确了这一点之后，就可以考虑怎么选返还型保险了，具体该怎么选呢？

很多险种都是有返还型产品的，比如意外险也有返还型的，往往这个要比普通意外险贵几倍，如果是意外险奶爸不建议买返还型。

而重疾险和寿险如果选择了保终身，而经济条件也允许，可以考虑返还型。

在确定险种之后，可以对比这些返还型保险产品的收益，当然是选择返还比例比较高的，尽量选择返还周期比较短的，比如5年，10年之后返还，这样可以更早享受返还的福利。

⚡

四、奶爸总结

返还型保险也不是说一无是处，是保险公司拿来割韭菜的幌子。

只是保障和理财两者无法在同一款产品中得到同等的保障。

返还型保险