今天，谈谈教育金保险 保险教育金应该怎样说

写在前面的话

父母之于子女，因为爱之深切，所以谋之长远。

最近，小双身边很多朋友生了宝宝，大家都问我有没有给孩子做教育金的存钱类的保险。在我跟朋友们聊完后，觉得很有必要对教育金保险做一个系统性的、详细的介绍。

一、为什么要配置教育金保险

二、教育金保险的分类

一 为什么要配置教育金保险

从孩子出生到成年，大多数父母都会给孩子做一个打算，希望能给他/她一个最好的人生安排和规划。给孩子买教育金，成了父母送给宝宝的一份最贴心的礼物。

另外，孩子的教育，不会因父母的任何情况而终止，也就是说无论父母能不能赚钱，有没有高收入的能力，孩子的教育是不可能间断的。孩子的教育，到了特定的时间节点，一定会用到一笔钱，这是教育的资金刚需。

而这笔钱的来源，要么是在银行的存款，要么在一个特定的账户里。

银行存款，支取比较灵活，通常会因为家里各种不可控或无目的支出而影响到真正的存款计划，从而导致不能按照原定计划为孩子储存足够的学费。

资金的灵活性与规划性是相悖的，资金越灵活，规划性就越弱。这就需要通过储蓄型保险来实现这一目标。相比较传统的存款方式，储蓄类保险的独特方式是所有金融工具无法替代的。主要体现在以下几个方面：

01 强制储蓄功能

教育金保险具有强制储蓄的功能。父母需要结合自身的经济能力、对未来的教育预期来确定每年储蓄的金额，一旦为孩子建立了教育计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

02 保险保障功能

教育金保险从本质上属于商业保险，因此具有保险的保障功能。教育金保险的保费豁免功能，也就是说一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险，不能继续子女的教育金储备计划，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应有的权益不会改变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。

保费豁免是保险独有的金融属性，其他的金融产品都是无法实现的。

03锁定长期固定利率

银行定期存款利息越来越低，一年期定期存款1.75%；大额存单一般20万起存，目前利率在3%左右，但是也只能锁定5年的利率；银行的理财产品利率高的基本都不保本不保收益，保本的理财产品利率也在2%左右，且承诺的都是短期利率。另外，不管是定期存款还是理财产品，都是单利计息。

教育金保险可以锁定长达几十年的固定收益。在经济下行周期内，银行利率越来越低，甚至可能成为0或者负利率的大环境下，锁定长达几十年的固定利率是非常有必要的。

另外，从收益率上来讲，储蓄型保险的收益率在当下金融动荡的时代下，优势越来越突出。

从上图可以看出，1年期存款、5年期存款、余额宝的收益率逐年降低，而人身保险、年金保险的预定利率相对比较稳定，基本在4.025%和3.5%，分红型的万能保险，目前有3%的终身保底利率。且保险是复利计息，也就是利滚利，银行是单利计息。

爱因斯坦说：世界上最厉害的东西，不是原子弹，而是“时间+复利”。

举个例子，本金10万元，年投资回报率10%，第一年，无论是单利计算还是复利计算，本金+利息=11万。第二年，用单利计算是12万，用复利计算是12.1万元。

第三年，用单例计算是13万，用复利计算是12.31万元，因为第三年的本金是12.1万元继续计息。 10年后总金额，单利20万，复利25.94万。

20年后总金额，单利30万，复利67.27万。

30年后总金额，单利40万，复利174.49万。40年后总金额，单利50万，复利452.59万。50年后总金额，单利60万，复利1173.91万。

这就是单利与复利的区别，单利：本金计息，复利：利滚利。储蓄型保险的收益率虽然比较稳定，但是也受经济大环境的影响，目前预定利率4.025%的产品基本已经停售，现在是预定利率3.5%的时代。

二 教育金保险的分类

解决教育资金需求的储蓄型保险，目前有三类产品形态可供选择。

1 短期纯教育金

2 快返型年金

3 增额终身寿

下面分别介绍三类产品中优势最突出的产品。

01短期纯教育金产品

这类产品保障时间短，一般保障到22岁，给付满期金后合同就会结束，解决大学期间的教育资金需求。

以恒安标准的筑梦未来为代表，适合为0~12岁孩子投保，最长缴费期5年，2万起投，预定利率4.025%，内部IRR收益率3.75%（年复利），同类产品中现价增速快，优势明显。

以0岁男宝宝为例，每年强制储蓄5万元，存5年，共存下25万。

18岁~21岁，每年领取教育金35890元，22岁给付满期金37.5万，生存总利益535454元。

预定利率4.025%的产品所剩无几，保险公司的收益率不可避免的受到整体经济环境的影响，2018年国内经济增长速度创10年内新低，央行降息、资本市场暴雷、股市震荡。

2023年8月，银保监会发文调整评估利率为年复利3.5%和预定利率较低者。所以这类产品日渐稀缺，且买且珍惜。

02 快返型年金产品

以华夏人寿的华夏红为例，为0岁男宝宝每年储蓄5万元，共储蓄10年（最长缴费期10年），最低1万起存。

在第10~14个保单年度，每年给付总保费的20%，第15个保单周年日起，每年给付基本保额的20%，至终身。

（如果交费期5年，则在第5年开始返）

华夏红这款产品自第10年开始，主险返的生存金，会进入到万能账户累积生息。主险的预定利率3.5%，分红账户的保底利率3%，中等利率和高等利率仅作参考，现行结算利率约5.8%。

03 增额终身寿

增额终身寿是一款储蓄型保险，终身锁定预定利率3.5%，资金账户灵活，可满足孩子教育期、创业期、养老期不同阶段的资金需求。

目前同类产品中，信泰如意尊这款产品最有优势。以0岁男宝宝交费10年，年交5万，总储蓄50万为例。

教育金：18~24岁，每年领取6万教育金，解决大学和研究生期间的教育支出费用，共领取教育基金42万。

再教育金：25~30岁，孩子初涉社会，踏上工作岗位，在不断积累工作经验之时，依然需要通过持续不断地学习来提供职业竞争力。这笔现金流，为孩子提供稳定、持续的再教育资金需求。

从孩子18岁~30岁，总共领取了84万，此时账户余额还有22.8779万元，这笔钱，可以一次性支取也可以继续留在账户按照年复利3.5%保值增值。

如果没有退保，则账户价值在孩子60岁时，可以达到64.1745万，这笔钱可以用于孩子晚年生活的补充。

增额终身寿最大的特点是资金运用非常灵活，一次性退保或者减保取现都是可以的，满足不同时期的资金需求，利益表如下。

关于增额终身寿产品的详细介绍，可以阅读这篇文章。

银行理财收益越来越低，资金如何安放？

以上三款产品，都是安全长期、确定收益的储蓄型保险产品，现金价值写进合同，受法律保护，不管未来经济下行形势如何，所有利益均刚性兑付。

总 结

给孩子买教育金，最关键的是结合自己家庭的年收入、支出情况，先计算一下每个月可以为孩子强制储蓄多少钱，还有对孩子今后教育的预期目标，来选择适合的产品种类，适合的才是最好的。

关于教育金，也可以读一读这篇文章：

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