我家宝宝3岁，请问买哪种医疗保险好？ 宝宝买保险哪种合适一点呢

《西虹市首富》的结尾，沈腾饰演的王多鱼决定将300亿遗产全部裸捐时，挺着大肚子的妻子夏竹突然被肚里胎儿踢了一脚，这一脚提醒了他们，钱不能捐光，得为孩子留一点。

于是王多鱼对慈善公证员说：“裸捐原则不变，但我们给儿子留一点，放心不用多，够养活就行。”

结果这“一点”，算了一天一夜，变成了十几米长的花费清单。

电影虽有夸张，但是现实中养小孩确实像养了一只吞金兽，不说日常开支，小孩子的教育费用越来越昂贵，各种补习班、兴趣班、夏令营大行其道，掏空家长的钱包。

更别说，万一小孩子生病了，更是一笔巨额开支——

拿最耳熟的少儿白血病举例，白血病儿童家庭平均负债超过14万，71.68％的家庭医药费支出超过30万元，很多家庭因病返贫，甚至不得不放弃治疗……

我不禁想起几年前刷爆朋友圈的一条新闻：一位年轻妈妈从医院出来后，当街给她2岁儿子下跪赔罪——

因为没钱，她不得不放弃给孩子治病，“不是妈妈不爱你，真的是交不起医疗费……”

如果，当初给小孩买了健康险，不过一年几百块，遇上大病也不会陷入两难，要是因为没钱放弃给孩子治疗，简直是锥心之痛：

一、3岁宝宝买哪些医疗保险好？

疾病，无外乎两种：

日常小病：发生几率大，花费少，能承担得起重大疾病：发生几率小，花费高，承担不起

给3岁的宝宝配置医疗保险，我建议先办理少儿医保，再考虑商业医疗保险。

1.少儿医保

出生28天以内的宝宝是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。

但有一种保险刚出生就可投保，那就是少儿社保。

少儿社保是国家福利保险，可为宝宝提供最基本的医疗保障，性价比很高。

办理新生儿医保，有三点要注意的地方：

要先上户口再办医保：各地办理的具体流程可能各有不同，如果不清楚的可以先打电话询问，或者直接去社区居委会、社保所问清楚。直接办理银行卡绑定交费：保持银行卡有一定存款，方便自动续费，以免断缴期间无法报销。要在宝宝出生3个月内办理：这样办理之前的医疗费也可以报销。如果超过3个月不到1岁办理的，办理次月开始享受医保待遇。超过1岁办理的，要等到次年1月1日才能享受医保待遇。不同地区可能会有区别，但是早办理早享受是没错的。

2.医疗险

目前的医疗险可分为：小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

对于我们普通家庭，只需考虑小额医疗险和百万医疗险就ok了。

小额医疗险：免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小问题的治疗费用。百万医疗险：几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；

这两类医疗险，一类覆盖小病风险，一类覆盖大病风险。

建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

挑选百万医疗险的关注要点是报销范围（社保内、不限社保）、报销比例、免赔额设置以及续保条件等。

0免赔额的、能够100%报销的、不限社保范围、续保条件优秀的产品是首选。

因为百万医疗险基本是交一年钱保一年，若续保条件不好，保险公司可能会因为身体状况的变化或理赔历史而拒绝续保。

目前，适合孩子购买，且不会因为身体状况的变化或理赔历史而拒绝续保的百万医疗险，有这些：

二、医疗险，有哪些常见的坑？

在重疾险、意外险、医疗险、寿险这常见的四大险种中，医疗险是最复杂的，外表保障形态看起来似乎都差不多，但魔鬼往往藏在细节中。

我今天就要都给大家好好列一列。

1.续保需审核

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

目前大多医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有少部分产品，在这个地方做了手脚。

我们以**e家保为例：

简单来说，当健康出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知，你最后只能裸奔了，所以遇到这类续保需要审核的产品，直接拉黑就是了。

那么续保不需审核的产品有哪些呢，看我这篇文章~

2.声称“续保到100岁”“续保到终身”

前面我们说了，百万医疗险没有保证终身续保的。

但有些鸡贼的保险公司为了吸引消费者，打了马虎眼，说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多，但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思：

保证可以续保保证费率不变保证责任不变

至于连续投保，只能满足第三点要求。

所以哪怕承诺续保到105岁，也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

别被这类产品给骗了。

3.保障责任缺失

一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，非常实用。

门诊手术

门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。

住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

重症监护病房费

住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的。

如果一款百万医疗险没有涵盖以上的保障，就属于偷工减料，是坑货。

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