年金保险的意义与功用，就这6点！ 保险理财险的功能与意义

我们要弄明白 年金保险的意义与功用，就必须先了解年金保险的这三个关键问题：

年金保险分为哪几种呢？

年金保险又是由哪几部分组成的呢？

它的收益率如何呢？

年金保险的分类

按需求来划分的话：

①教育金：一般在孩子成长至固定年龄的时候，保险公司按照合同约定给付固定数额的保险金，保险期结束后，合同解除。

②养老金：一般适用于个人养老的补充，为青中年考虑的主要方面，不同公司约定不同，一般可选在55/60/65/70岁开始领取固定数额的养老金。

备注：如果预算充足且对教育金的规划欲望特别强烈，可以单独选择教育金，如果注重长久保障，可以选择具有减保功能的终生年金险，投保年龄越小，增值空间越大，可以达到长期受益最大化。

（目前市场上的年金险产品五花八门， 消费者可以根据自己需要选择不同的年金保险产品，但是在购买时，要注意额度、缴费方式和领取方式等方面 ）

年金保险的组成部分

①年金返还：保险公司在约定的十年按年/月返还给客户，且数额固定。

②分红：保险公司将自身经营的可分配盈余按照比例（各公司不同，一般均为70-80%）分配给保单持有人。（有可能为0，年金险有的有分红功能，有的没有）

③万能账户：有的年金险会关联万能账户，比如如果不领取固定返还，这部分钱会进入万能账户，按照日息月结的方式利滚利，一般万能账户都有保底利率，低的1.75%，高的都在3%左右，买前要咨询清楚。

年金保险的收益率

这是很多人都会问的一个问题。年金保险，就是在保险公司开个账户，固定存入一笔钱，分3年、5年、10年、15年、20年交不等。在5年后，账户每年收到一笔固定返还的年金，一直领取到老。

一般来讲，年金险都拥有合同载明的固定返还账户和一个不固定的分红账户，最近几年大部分年金险都会附加一个保底复利计息的万能账户，以保证客户可以有机会获得更高的收益率。

年金保险，各家公司的产品形态不同，但是最终都是在保监会的监管下保持4%左右的年化利率。为了保证客户的收益，保监会要求保险回归保障，禁止追逐短期收益的恶性竞争。

当然，这里的4%是复利计息，如果加上长时间的积累，这个收益率还是不错的。

但，保监会最新通知：4.025%的年化利率即将推出历史舞台！2023年底之前所有年化利率4.025%的年金保险要下架、停售！

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年金保险的意义与功用

年金保险，很多人会认为那是商业保险的事，和我没多大关系，其实我们职场人士每个月缴纳社保中的养老保险费，到退休年龄再每月领取养老金的方式其实就是一种年金保险。

现实生活中，为什么 越来越多的人选择购买年金保险？年金保险的意义与功用又是什么呢？

1、年金保险的意义与功用——个人养老

年金险的本源并非是做理财而是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。

在老龄化、少子化、长寿化三个问题共同的作用下全社会的扶老比进一步提升，年金在风险管理最核心的就是对抗养老风险，对抗未来寿命未知风险，解决生命当中养老的问题。

适用情形：个人保障

案例：赵女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用200万元参加商业养老保险。

保单架构设计：赵女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。

赵女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买泰康指定年金，还可获得养老社区保证入住权。

2、年金保险的意义与功用——防范婚变风险

通过对投保人、被保险人、生存金受益人和身故受益人的巧妙设置，假如用于婚姻规划，具有以下几大优势：

1、父母作为投保人，对保单和年金仍然有绝对的掌控权，同时确保未来有一笔确定的资金贴补儿女的生活

2、在婚前配置好年金保险，可作为子女的个人专属财产，不会因为将来未知的婚姻风险导致夫妻共有财产被分割而财富外流。

3、通过对第二投保人、受益人动态的规划，可以实现家族财富在几代人之间的代际传承。

4、全职太太虽然没有在外创造财富，但对于家庭的贡献是不可估量的，所以给全职太太规划一份与生命等长的、源源不断的、定期领取的现金流，那对她的人生价值也是一个很好的认可和保障。

适用情形：婚前个人金融资产保护（类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等）

案例：孙先生身价过亿，在女儿结婚之际，希望给予一笔500万元的彩礼支持，同时不受女儿婚变风险的影响。

保单架构设计：孙先生出资，以自己为投保人，为女儿（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。

女儿定期从保险公司领取的年金，属于女儿的个人资产，万一离婚，这部分财产不予分割。同时，孙先生始终掌握着传承资产的主动权和控制权。因为保单资产是投保人的资产（现金价值、红利归属投保人，而且投保人拥有保单贷款的权利）。

3、年金保险的意义与功用——财富传承

对于高净值人士而言，财富的传承特别重要。他们的财富最终会传给子女，如果一下给子女大量财富，就会担心子女肆意挥霍，无法传承。年金险的方式是定额、定期领取，这样既能保证子女有钱用，又不用担心全用完。福布斯富豪李嘉诚为李家的每个子女投保了亿元年金保险就是一个很好的佐证。

财富传承规划时用的最多的就是大额终身寿险或者大额年金，这两款产品之间的区别在于终身寿险解决身后传承问题，而年金解决身前传承问题。

适用情形：防止财富挥霍和未成年子女财富保护（类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等）

案例：吴先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。

保单架构设计：吴先生以自己为投保人，为儿子（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。

吴先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。

4、年金保险的意义与功用——理财规划

如果把家庭的资产从配置的必要顺序从高到低来排的话，分别是银行资产，自用住宅，年金保险，债券基金，股票。而风险系数也是按顺序从低到高的。从这个顺序我们可以看出，年金保险处在中间的位置。

年金保险是足球场上一个攻防兼备的选手。如果进攻的话，可以通过现金价值和万能账户的贷款来实现更高价值的投资。如果防御的话可以通过本金安全、收益稳定、长期规划来实现的。所以它是足球场上非常重要的一个球员。规划这个功能适用于大部分家庭。

适用情形：增加家庭收入，形成稳定现金流

案例：小王作为工资收入固定的工薪阶级，需要投资一些理财产品，增加家庭收入。

保单架构设计：小王以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份年金保险。

借助于年金，小王可以用力所能及的钱，分3年，构建一笔现金流还不错的年金资产。 相比去郊区炒房，这种方式的确安全很多，投入也小了很多。

5、年金保险的意义与功用——子女教育

子女教育金保险就属于定期年金保险。 这类产品最大的优势是稳定性，它能够提供确定的未来现金流，从而帮助家庭实现专款专用，强制储蓄，不会受到其他因素的影响。父母可以根据家庭的实际经济情况、对孩子未来受教育水平的程度，为孩子选择合适的产品进行规划。有了“锁定”的资金保障，也就不用再担心家庭财务情况的改变会造成对子女教育质量的影响 。

同时，教育年金产品比单纯的存钱要多一层保障的外衣，作为家庭的教育投资一张保单便可以贯穿孩子的教育阶段，抵御通货膨胀，提高孩子的教育质量，帮助父母面对教育成本不断增加所带来的现实压力。

适用情形：子女教育

案例：王女士希望自己的女儿能够在高中毕业后去国外留学接受发达国家的高等教育。

保单架构设计：王女士以自己为投保人，为女儿（被保险人和生存金受益人）购买一份年金保险。

父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

6、年金保险的意义与功用——资产保全（债务隔离）

在这我先重点说一下，并不是任何保险都可以欠债不还，诉讼不给的，所以用保险来规划债务隔离只能做到相对隔离，而不是完全隔离。在搭建保单的架构也要尽可能的避免保险理赔款成为遗产。

适用情形：企业、家业债务防火墙的设立

案例：童先生是企业老板，家庭净资产超过5000万元，担心企业贷款波及家庭财务安全，希望提前防备。

方案1：童先生在企业经营景气时，将个人财富1000万元赠与其父亲（65岁），用于购买一份年金保险，父亲为投保人，童先生为被保险人和生存金受益人。（最好配合赠与协议、公证遗嘱）。

童爷爷负债的可能性很低，而赠与行为又发生在家庭净资产超过赠予额的时期，这份保单的现金价值受到童先生债务威胁的可能性就很低了。

方案2：童先生在企业经营景气时，将个人财富1000万赠送给儿子（已成年）作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。

因为该保单是儿子的金融资产，所以与童先生的企业债务区隔开来。

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总结

年金险，适合长期持有，不适合短期投资，买年金险，除了要有笔闲钱，还要耐得住寂寞，一般情况下，存得越久，收益越多！

想要快返型的年金险，每年领到手的钱较少；养老型的年金险，每年领取到手的钱较多，但等待领取的时间就较长，各有利弊，就看你偏好哪一种了！

如果你对年金保险的意义与功用还是不清楚、想了解其他年金险的话，可以微信咨询宋老师免费一对一解答，选收益最高的！

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