保险金信托为什么能实现1+1>2的效果？

近年来高净值客户对于专业资产保全与传承工具的需求日益旺盛。家族信托和保险金信托逐渐进入高客视野。很多人心中可能会有这样的疑惑，保险金信托有哪些功效？有什么优势劣势？这篇文章中我就跟大家先盘点保险金信托独特的优势和功能。

这样您就会了解，保险金信托为什么会被称为“正在起步的财富传承工具”。通过这篇文章，您在面对高客时也就能更专业更全面地介绍及落地执行保险金信托。

分为两部分跟大家讲，第一部分：把现金家族信托和保险金信托做一个对比，通过对比相信您就不难发现保险金信托的独特优势和功用。第二部分：以我的线上课程《保险金信托精准解决高客各大类财富传承和保全需求》的开发思路给大家做个简要介绍，理清其关联性，帮助您建立起系统化的保险金信托知识架构体系。

第一部分：现金家族信托和保险金信托对比

首先我们来对比一下现金家族信托和保险金信托的相同点和不同点，请看下面一张表格，看一看保险金信托的独特优势的功能：

1、从资金门槛来看：一般的家族信托资金起点是3000万起，一些国有银行系的家族信托资金起点是5000万、6000万起，按照监管要求最低的家族信托起点是1000万起。所以整体来看，现金家族信托的门槛还是非常高的，并不是所有客户都能够接受。

而保险金信托一般是按总保费或总保额来设置入围门槛。终身年金保单一般要求总保费在500万以上，也有要求总保费300万以上的。终身寿险保单一般要求总保额在500万以上才能对接保险金信托。所以从资金门槛上来看，保险金信托入围门槛更低，很多中产阶层客户都可以接受。

2、受益人的范围：家族信托设立时需要提供委托人和受托人之间的关系证明，一般亲属家人可以作为信托的受益人。保险金信托一般由投保人担任信托的委托人，和家族信托一样，设立信托计划时也是需要提供委托人（保单投保人）和受益人的关系证明。

3、从缴费方式来看：家族信托和保险金信托一般都是可以分期缴费的，家族信托每期至少1000万。保险金信托如果选择是年金保单，首年保费大概是几十万到100万不等；如果选择终身寿保单，首年保费可能只需要十几万或几十万。所以保险金信托首期启动资金相比家族信托少很多。

4、是否有财富放大效果：家族信托没有，保险金信托有。家族信托的财富增值主要依靠信托公司资产管理来实现。终身寿险的保险金信托具有很强的杠杆效果。举个例子，客户张先生30周岁，他选择购买一张20年缴的终身寿险，他可能首年保费只需要10万元即可享受600万的身故保障。假如客户第二年发生意外去世了，那么就会有600万元的身故理赔金进入信托账户。这当中是不是有近60倍的财富放大的杠杆效果呢？

5、资产保全功能：因为客户设立家族信托时，信托公司要求客户提供合法所得证明，按照信托法的规定，客户装进家族信托里的财产具备资产保全的功能。保险金信托则需要看保单本身的架构设计。如果是1.0版的保险金信托，即年金受益权和身故金受益权进信托，但是保单的投保人仍旧是客户。这个时候就需要分两部分来看了，生存年金和身故理赔金假如已经进入信托账户了，我们认为这部分钱是属于信托资产，具备资产保全的功能。

因为保单的投保人仍旧是客户，假如未来客户发生债务纠纷，那么保单中的现金价值是有可能被执行的。假如客户设置的是2.0版的保险金信托，客户将保单的投保人已经变更为信托公司了，将整一张保单的所有权益都装进了信托，那么这张保单是不会被法院强制执行的，整个架构具备资产隔离和保全的效果。

另外需要说明的是，除了资产保全外，通过合理的架构设计，保险金信托和现金家族信托一样，具备婚姻财富保护、债务隔离、财富传承、税务筹划等功能，这里不再赘述。

6、验资要求：现金家族信托需要提供资产的合法所得证明，保险金信托1.0版只是将保单的受益权装进信托，对验资的要求低很多。

需要特别提醒的就是：

今年4月19日，银保监会下发了19号文，在附件第一条第十二款中，特别提到“个别公司利用“保险＋信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。”这里特别提醒合规经营的重要性，大家千万不要把保险和信托产品混为一谈，一定要专业合规地给客户介绍和落地我们的产品方案。

（