收益顶格，100万对接保险金信托！互信金生，高净值人士的首选年金 对接信托的保险产品是什么类型的基金呢

1. 产品形态

投保年龄：7天-60周岁 缴费期限：趸交/3年交/5年交/10年交 最低保费要求：趸交10万元起，期交总保费30万元起 保证领取20年，可领取终身 支持隔代/旁系投保（可以给弟弟妹妹侄子外甥等投保） 总保费100万以上支持保险金信托1.0&2.0，合作机构10余+（北京信托、中航信托、五矿信托、万向信托、云南信托等等）

2. 产品收益

3. 收益对比

先来看看最核心的领取金额，从目前市场上保证领取20年的D1梯队年金一起拿出来对比一下。

『趸交』

目前市面上保证领取20年的商业养老年金险产品中，领取天花板是鑫享至尊加倍版，即养多多2号（养多多3号的保证20年领取版本）。

当然，领取更高的一生关爱没有列入，因为很难买到。

（选择65岁开始领取时，百岁人生福享版因为保证领取至80岁，少了5年，因而领取zui高，也是情有可原的。）

各种领取年龄下，互信金生只比养多多2号低了不到1%。并且，大部分情况下，也击败了其他竞争者。

『3年交』

3年交，在各种领取年龄下，互信金生比养多多2号低了不到1.5%。男性的领取，被北极星超越，差距很微小，不到0.4%。

『5年交』

5年交，在各种领取年龄下，北极星排第2，星海庆典（计划一）也赶上了。互信金生的差距依然不大，即使与养多多2号相比，也不到1.5%。

『10年交』

10年交，北极星以微弱劣势落后于养多多2号，互信金生和星海庆典、明爱金彩3款产品几乎一致，紧随其后（互信金生在65岁领取稍稍落后于星海庆典）。

同时，信美相互是相互制公司，除了保单本身确定的回报外，还可能会有相互制股东的可分配盈余，假设有的话，互信金生的领取金额可能会更高一些。当然即使未来有，也可能微乎其微，并非承诺的收益。

不过，即便如此，互信金生也已经足够优秀，妥妥的D1梯队养老年金。

二、信美相互会员体系

1. 盈余分配

信美相互全称信美人寿相互保险社（寿险性质），是国内成立的首家相互制人寿保险公司。相互保险社这类型公司并不存在股东，而是以“会员共同所有、会员共参管理、会员共享盈余”为其最大特色。

那是本身公司性质决定的——盈余分配。

什么意思呢？

就是每一位投保人都是它的股东！

每一位信美的投保人，都是信美的会员，按照《相互保险组织监管试行办法》第15条的规定：每一位会员享有盈余分配的权利。（相互保险组织会员享有按照章程规定和会员（代表）大会决议分享盈余的权利）。

也就是说除了合同本身存在的确定的收益外，信美的会员还可以享有一定程度的公司经营福利（盈余分配）。

而且，目前信美是处于年度盈利状态的。所以未来还是有盈余分配的可能性。

注：盈余分配需要公司处于整体盈利，且留下公司必备的经营成本之后，其余都需要分配给会员。不过目前信美只是年度盈利，并未实现整体盈利，暂时还没有盈余分配。

因为盈余分配的存在，所以相对应的信美相互的产品主要针对的就是中高端客户，起投额也比较高。

毕竟，盈余分配作为是一个亮点，如果购买的人多了，分配的少了，用处也不大。

那怎么计算每张保单的盈余数额呢？

每张会员保险合同的盈余分配额=会计年度盈余分配额度 × （该会员保险合同的盈余贡献单位数/所有会员保险合同盈余贡献单位数总数）

享受全部盈余分配（包括长期险保单、短期险保单以及其他经营盈余）。 盈余分配形式四种可选：

增加保额、降低保费 抵扣后续保费 以现金方式分配 董事会及会员代表大会认可的其他方式

具体可以分配多少盈余？

假设你的盈余贡献单位数是1万，所有保单的盈余贡献单位总数是100万，你的分配比例就是1%。

再假设这一年的盈余分配额度是5万，按照1%的分配比例就是500元，你可以获得500元的盈余分配。

个人盈余分配额 = 个人保单盈余贡献单位数 / 所有保单盈余贡献单位总数 * 公司盈余分配

= 1万 / 100万 * 5 万 = 500元

2. 会员权益

想要参与盈余分配，只需要成为会员。

投保信美相互人寿所有长期险（保险期间超过1年）的客户，即可自愿成为信美相互人寿的会员。

会员共享的盈余金额，可以直接拿钱，也可以直接抵扣保费等。

不同阶段的会员还对应着不同的权益，根据总保费额度获得不同等级会员资格。

达到星海会员就可以享受门诊绿通，享受更好的医疗资源。

会员社群会针对建立的圈层举行一些线下活动，会员之间可以实现资源共享和对接。这也是高净值客户尤其看重的一点。

3. 会员积分

信美会员积分计算是按照年交保费的30%来算的。

假设年交20万，5年交，购买互信金生。

第1年缴费20万，即可获得积分 = 年交保费 ✕ 30% = 20万 ✕ 30% = 6万

积分可兑换京东E卡、话费充值、盒马鲜生、饿了么、肯德基等各种电子券，都挺实在的。从兑换比例来说，6万积分相当于大约600元。

另外，5年交，缴费期的每一年都会有6万积分到手，算总数就是3000块钱。

三、保险金信托

2023年7月，信美人寿相互保险社与中航信托共同签出首单保险金信托，为一名不幸遭遇家庭变故的8岁小女孩解决了成长中的资金需求。

小美遭遇父母离异、母亲离世，其母亲的校友们发起了一场募捐，以帮助她今后的生活学习。这笔善款保险金信托的方式，先投保为信美相互的教育金保险，确保小美大学期间的教育金给付，并委托中航信托对保单进行长期管理，保证保单的独立性，在未来需要追加保费的情况下，追加保费可通过信托资产支付。

年金型保险金信托，它是目前中国大陆市场上比较热卖的一种年金和信托嫁接在一起的方式，年金保险的功能重在给年金受益人长期给付年金，一般终身型的年金险可以一直支付到被保险人105岁，所以大部分客户用年金来实现自己的养老或是子女教育成长，或是对子女婚姻家庭的财富支持。当第一笔年金开始分发的时候，这笔年金就会直接进入到客户事前打好的信托账户，成为信托财产。以后每年保险公司发钱的时候，这笔年金都会自动的进入到信托账户里，然后当一笔笔年金积累多了起来之后，就会按照客户预先设定的信托合同分配条件，信托公司就开始给信托受益人发钱了。

年金型保险金信托启动比较早，因为第一笔年金发放的时候，信托就开始运转了，这个时候被保险人也就是我们说的年金受益人可能还是一个孩子，没有发生什么被保险人离世身故的事，所以年金型保险金信托正在解决客户教育陪伴子女，给到子女长期保障支持的功能，

信托公司根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产，实现对委托人意志的延续和履行。保险金信托是将保险与信托事务管理服务相结合的一种跨领域的信托服务，不是一款理财产品。

有大额年金保险需求的高净值客户来说，通过配置信托，获得更加稳妥和灵活的资金安排。

四、其他增值服务

1. 万能账户

可附加信美相互互盈一生年金保险（万能型），进行二次增值。

互盈一生万能账户最低保证利率3%，目前结算利率4.5%。初始费用1%，前5年退保手续费3%、2%、1%、1%、1%。

2. “THH”养老服务体系

面向6-7-8年龄段的老人，根据老人身体机能和养老服务需求，打造“模块化、标准化、产品化”的康养产品体系。

快乐旅居系列：优选旅游目的地，为老人提供精品旅居养老服务（目前处于设计阶段）。 安心居家系列：为老人提供健康评估、居家养老照护、适老化改造、上门医护等服务，合作机构有福寿康、清蒙等。 暖心照护系列：为失能/半失能老人提供医疗级养老照护服务等，合作机构为锦欣养老、福寿康、清蒙等。

3. 其他

支持旁系投保、隔代投保、第二投保人。

五、互信金生的不足

1. 起投金额高

也不算缺点，产品的目标人群就是中高端人群。

2. 销售范围窄

这款产品是线下经代产品，只能销售给生活或工作在北京或者深圳2个城市的客户，其它地区没有分支机构。

3. 投保年龄与缴费期限的选择较窄

55岁领取（女性)：1/3年交的最高可投保年龄为45岁，10年交最高可投保年龄为35岁； 60岁领取：趸交的最高可投保年龄为55岁，3年交最高年龄为50岁，5年交最高年龄为45岁，10年交最高年龄为40岁； 65岁领取：趸交的最高可投保年龄为60岁，3/5年交最高年龄为55岁，10年交最高年龄为45岁；

对投保年龄要求较高，偏爱年轻人客群，一旦超过40岁，可选择的缴费期限会受限。

六、写在最后

相互保险是当今世界保险市场主要保险形式之一，占有重要的市场地位。1999年全球十大保险公司里有六家是相互保险公司，五十大保险公司里有二十一家相互保险公司。

相互保险占全球保险市场的份额为26.7%，其中寿险业务的全球市场份额为22.5%，非寿险业务的全球市场份额为31.6；共覆盖9.2亿人。从全球区域内来看，相互保险在北美占保险市场份额最高，达到38.3%。

据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，2007至2017年十年间，全球相互保险保费收入平稳增长，年复合增速为2.6%，相互保险的市场份额维持在26%~28%，其中寿险业务维持在19%~25%，非寿险业务维持在30%~33%。

信美的经营情况较为良好，用了3年半的时间就实现了盈利，按照目前的发展规划，在2-3年内可以实现累计盈利，进而就达到了具备为会员进行盈余分配的条件。

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。

延伸阅读，你感兴趣的都在下方 ：

剩者为王？恒大锦绣前程，少儿教育金独苗，拖死对手成功登顶

D1梯队3.5%团灭之后，增额终身寿何去何从？高现价年金险能否替代？

漏网之鱼？后3.5%时代的D1梯队增额寿，还有值得买的么？

领取