感恩节特辑：保险金信托，陪你看细水长流 保险的信托功能

保险金信托安排由两个环节组成：保险的安排，信托的安排。

若保险受益人定义为信托或受益人定义为一个可以接入信托的这部分收益，可以将人寿保险做前置安排，信托做后续的接力。保险金进入信托，信托按照委托人的意愿发放钱款。

“细水长流”是分批传承。“陪你看细水长流”，是指如果父母没有办法陪伴子女成长，也可以通过信托的安排，解决生活、教育、婚嫁。

人寿保险的功能是通过法律合同去设计相应的传承方式和传承时间。当保险金落入无法由投保人控制的地步，受益人也不是成年人，所以自己也无法控制，此时往往定向传承发生错位。这种错位还发生在未成年子女是否能自己完成自己对财富的管理和规划的情况下。

子女没有足够能力掌控和规划财富，那么，如何解决受益人指定的局限性问题？根据《保险法》条款，投保人和被保人之间必须具备保险利益。但实际上被保人和受益人之间是否需要具备保险利益，没有相关条款的规定。所以对于指定受益人的限制比较狭窄。

根据《保险法》第42条的规定，受益人先于被保险人身故没有其他受益人的，保险金会变成被保险人的遗产。变成遗产之后，就无法达到规避遗产税收、保全财富的功能，这一点不可接受。

因此为避免变成遗产，经常会把受益人指定为两个或两个以上并指定其身份、顺位和分割比例。这样，保险金不至于会变成遗产，同时可以达到稳定传承的目的。

信托是一个稳定的法律框架设计的安排。信托是一个安全资产，不会被被保险人的债务所影响。监护人未能履行监护职责、未成年子女可能会败家、保险金的使用无法按照委托人意愿进行，接入稳定的信托结构可避免上述情况发生。

信托和保险结合，前段有稳定保险，后段有信托稳定架构。两者稳定的结构一结合，可避免成为遗产，也可避免未成年人挥霍、败家、自己的债务导致保险金丧失根本意义。

小结

保险是爱与责任的体现。保险的功能是精准定向地找到实际的传承人。至于受益人如何应对债务危机、避免过早取得无法发挥保险金的功能，则需要更为稳定的法律结构，来支撑这笔保险金的作用。

保险金信托就可以解决、平衡监护职责的不利，解决未成年子女一次性得到保险金之后，无法按照父母的期许来行使这笔保险金的问题。

保险和信托的结合可以让我们一代到二代的财富传承中有个重要法律属性：可控、主动、个性化的传承。法律的智慧可以帮助高净值客户更好地应用金融工具完成财富传承。

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