平安银行：为家族信托“量体裁衣”

“家族办公室服务在中国新兴市场发展的关键是要‘量体裁衣’，打造更适合中国家族财富传承的管理模式。”日前，平安银行私人银行（以下简称平安私人银行）投顾总监兼投顾中心总经理黄程献，在接受中国证券报《收藏投资导刊》专访时表示，面对中国家族财富传承的痛点和需求，平安私人银行家族办公室植根本土家族企业文化，为帮助中国家族实现创富、守富、传富，提供了涵盖投资管理、财富传承、顶层法律架构设计、继承人教育、法 律咨询、税务筹划、慈善公益等全方位服务。

从1882年美国石油大亨洛克菲勒设立现代意义上第 一个家族办公室以来，围绕家族财富传承的定制化金融服 务便不断推陈出新，成为全球富裕家庭资产管理的重要途径。如今，随着中国财富管理市场的迅速发展以及法律法规的日益完善，家族办公室这一“舶来品”已经被越来越多的国人所接受。

据平安私人银行联合福布斯发布的《2023中国家族办公室白皮书》调研显示，家族信托目前已成为我国超高净值家族优先使用的家族财富传承工具，其具有的“永续传承”、“防范子女挥霍”、“激励约束后代”等积极功能获得我国财富人士的普遍认可。

家族信托业务客群数量激增

“虽然海外家族信托已有超百年的历史，但随着近年来我国高净值人群的高速增长，国内家族信托业务也在蓬勃发展。”黄程献介绍，改革开放至今40余年来，我国部分的企业家已经步入“新老交班期”，他们的需求已经从当初的“创富”变为“传承”，财产的安全、平稳地保值增值是他们最关注的问题。

与黄程献的上述判断相佐证，数据显示，近年来，在整个信托行业规模缩减的大环境下，家族信托业务规模不降反增。中国信托登记有限公司数据显示，2023年末全行业家族信托规模较年初增长80.29%，连续四个季度持续上升，环比增幅分别为11.2%、8.34%、35.94%和 10.09%。截至今年6月，我国整体家族信托的规模达到了2800亿元，已经连续5个季度上升。

不断攀升的行业数据背后，国内家族信托服务的客群画像是怎样的呢？黄程献介绍，从客户职业来看，50岁以上的民营企业主、创一代、企业高管，对家族财富传承安排需求比较高。同时，还有相当数量的全职高净值女性，以防范家庭成员婚姻风险、债务风险为主要诉求，来为家族成员建立财富保障。而从需求维度来看，排名第一 的是实现财富安全保障及保值增值的需求，其次则是个人家族法律税务筹划。此外，规划培养家族下一代也成为客 户的重要诉求。

在黄程献看来，除了需求端的爆发推动国内家族信托业务规模的扩张外，国内相关法律法规的逐渐完善也为行业的长足发展夯实了基础。

《收藏投资导刊》注意到，自2013年国内家族信托元年之后，家族信托的业务在我国已经取得了长足的进展。2018年8月17日，银保监会信托监督管理部下发《信托部关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工 作的通知》，首次以监管者的视角明确了家族信托的定义、门槛、作用等，并在受益人选择、限制信托的目的范围等方面提出了若干具体要求，国内家族信托的发展不断规范。

“家族信托基本可以满足委托人的多项个性化需求，在未来，它将成为中国高净值人士最青睐的传承工具之一。”黄程献认为，家族信托的本质是一个法律框架，是一个可以帮助高净值人士、企业主等实现家族的物质财富、精神财富，甚至企业世世代代永续传承的一个工具。 2023年银保监会发布的《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》，明确了资金信托、服务信托、公益信托的分类。其中，服务信托为委托人提供除资产管理服务以外的资产流转、资金结算，财产监督、保障、传承、分配等受托服务的信托业务。这在监管层面区分了家族信托和资金信托的不同属性，有利于家族信托业务在国内的进一步发展。

打造“1+N+N”团队服务体系

值得关注的是，在越来越多高净值人士青睐家族信托服务的同时，其需求和“痛点”也呈现出多元化的发展趋势。

《2023中国家族办公室白皮书》调查发现，中国家族传承和家族管理的痛点分别集中在家族继承人、财产隔离、家族治理及法律税务四大方面。同时，驱动财富拥有者建立或加入家族办公室的核心原因首先是实现财富安全保障及保值增值，其次是规划、培养家族下一代。

为了迎合国内客户的多元化需求，近年来，国内相关的家族信托从业机构也纷纷基于自身的业务特色和核心优势打造了别具一格的服务团队体系。以平安私人银行为例，2023年平安私人银行正式将家族传承服务升级为全面的家族办公室服务。

黄程献介绍，升级后的平安私人银行家族办公室可通过“家族宪章”顶层法律架构设计、专业的资产配置体系、法律税务专项服务、强大综合金融平台及科技实力，为超高净值客户提供一站式传承及全方位财富管理服务。

在黄程献看来，面对国内客户日益多元、个性化的 家族传承、管理需求，单纯依靠单个机构的资源很难去满足，而家族办公室则很好地起到了“桥梁”和“管家”的 作用。

“平安私人银行家族办公室构建了1+N+N的强大团 队服务体系。”对于当前平安私人银行家族办公室业务的服务团队构成，黄程献介绍，在业务最前端的“1”是指 由客户经理专职服务客户，全方位、深入了解客户需求，并以客户经理为端口；第1个“N”则是连接平安家族办公室，高级投资顾问及法律、税务、具有境外经验的专家团队、顶级私行团队；第2个“N”则是背靠平安集团内各子公司专家顾问、外部合作的知名律师事务所及四大会计师事务所，让客户的需求通过客户经理得到一站式的整体服务。

创新服务推动家族文化建设

“除了财富的保值增值外，客户对于公益慈善以及家族精神财富传承也越来越重视。”黄程献认为，除了对金融类业务的核心需求，近年来越来越多的家族开始注重家族办公室的其他特色服务，如家族精神建设、公益慈善、家企风险隔离等。

他举例称，平安私人银行近年来就接触到相当数量的企业家客户，他们非常重视家族文化建设，同时为了企业可以保持控制权的完整，也有意愿通过自己的方式进行家族精神建设及公益慈善。对于这类客户，平安私人银行家族办公室通过“家族宪章”这一特色化服务模式，帮助客户全面梳理家族事宜，为超高净值客户家族设立家族宪章，指引后代家族愿景、价值观和原则，帮助客户巩固家族的团结，维持家族企业的发展，设定清晰明确的传承路径，解决家族财富传承中的问题。

在公益慈善方面，随着2023年初新冠疫情暴发，平安私人银行家族办公室还与平安信托合作，协助超高净值客户设立了两单防疫专项慈善信托计划，旨在资助疫情严重地区的防疫定点医院感染的医护人员及后勤人员，以资助一定生活补贴的形式，帮助他们度过难关。

除了上述产品服务的创新尝试外，金融科技的应用也成为近年来家族信托服务的新趋势。黄程献认为，依托金融科技的发展，传统以线下服务为主的家族信托业务也在拥抱数字化，从而使服务更加高效和丰满。

“通过科技系统代替业内普遍的手工操作方式，疫情期间，客户足不出户即可设立家族信托，极大提升了用户体验，有效把控业务风险。”他介绍，一直以来，金融科技都是平安的标签。具体到家族信托业务方面，平安私人银行在平安口袋银行APP搭建传承频道，业内首家实现家族信托设立尽调、投资配置、账户管理全部实现线上操作，设立时间由3个月缩减到10个工作日。此外，平安私人银行还通过线上《传承课堂》《传承解惑》系列音视频 栏目，为高净值客户提供家族传承案例，方便高净值客户更深入了解家族信托。同时提供法律及税务咨询线上预约服务，及时高效提供咨询解答服务，满足高净值客户财富传承需求，为客户提供陪伴式、“有温度”的金融服务。

平安私人银行联席总裁蔡灿煌表示，平安私人银行已为众多中国家族提供了财富传承及管理服务，基于深刻的客户需求洞察，更懂中国家族传承需求，有能力设计出个性化的家族传承综合解决方案，更好地帮助客户穿越经济周期、实现财富稳健增长和平安传承。