家族办公室｜保险金信托业务脱颖而出，中年人群对保险金信托的认可度最高 保险金信托的三个属性包括什么

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文 ｜第一财经

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前言

根据惠裕全球家族智库&国投泰康信托联合发布的《2023中国保险金信托创新发展白皮书》，在本次受访人群中，有85.37%的受访者认为安全保障是保险金信托作为工具的一大优势，遥遥领先于其他优势。

据胡润百富2023年调研显示，中国“富裕家庭”（600万元人民币家庭净资产）数量达到508万户，“高净值家庭”（千万元人民币家庭净资产）数量达到206万户，“超高净值家庭”（亿元人民币家庭净资产）数量达到13万户。

图表来源：惠裕全球家族智库&国投泰康信托联合发布《2023中国保险金信托创新发展白皮书》

在首批创富者陆续步入花甲之年后，如何安全、稳妥地传承上述资产成为了很多富裕家庭的必答题。

若采用家族信托模式传承，1000万元的设立门槛让很多人望而却步；通过为后代买保险的方式传承资产，受益人（财富继承者）“一夜暴富”后又容易对金钱失去敬畏感，很难达到“传承财富”的目的。

于今年6月1日正式得到监管层明确认定的“保险金信托”成为不少超高净值的选择。根据惠裕全球家族智库和国投泰康信托所联合出品的《2023中国保险金信托创新发展白皮书》（以下简称“白皮书”），65.63%的受访机构（信托、银行、券商）均已经开展保险金信托业务，另有31.25%的受访机构计划在一年内开展保险金信托业务。

保险金信托脱颖而出

一般而言，发生保险给付时，保险公司把钱给受益人，受益人拿到全部保险金后，保险公司完成履约，合同就终止了。但在保险金信托模式下，投保人在买了保单之后，还要和信托公司签一个协议，保险赔款不直接赔付给家人，而是赔付进信托，再通过信托实现二次增值，并在更长的周期内保障家人财富的风险隔离，避免婚姻、挥霍、债务等风险。

很多保险金信托是300万保额起步，相较于家族信托1000万元的设立门槛，保险金信托可以通过保险杠杆及保险费分期缴纳，降低门槛，通过较小金额设立信托，即用信托工具帮助